短短數秒之間，她的財務安全感就在加油站內一台螢幕後方消失殆盡。
北卡羅來納州約翰斯頓郡（Johnston County）一位婦人將數千美元存入加密貨幣ATM，原以為這是為了讓自己安全獲釋而支付給執法單位的款項。然而當假冒當地執法人員的歹徒在電話另一頭要求她再追加4,000美元時，她告訴對方自己根本沒有這筆錢。
通話隨即斷裂，她這才驚覺自己被騙走所聲稱的全部積蓄。她向媒體表示：「我才剛預約了一位諮商師，想找個人談談，因為這件事對我的財務和心理都造成了嚴重傷害。」
這位不願透露身分的婦人是全國數千名加密貨幣自助機詐騙受害者的縮影。哈奈頓郡（Harnett County）的公開紀錄顯示，一名男子近期同樣遭加密貨幣機器騙走超過30,000美元，幾乎是他畢生積蓄。
這些機器乍看之下與一般ATM無異，能將存入的現金轉換為加密貨幣投資款項。相關交易幾乎是即時完成、難以追蹤，且事後幾乎無法撤銷。
加密貨幣犯罪激增 自助機成幫兇
透過加密貨幣自助機進行的網路犯罪正持續升溫，與整體加密貨幣相關犯罪的趨勢一致。
聯邦調查局（FBI）自2023年起開始公開揭露加密貨幣自助機相關統計數據。當年FBI接獲5,500件與加密貨幣自助機相關的投訴，損失金額超過1.89億美元。這些數字在2025年急速攀升，該機構當年回報的投訴案件達13,460件，總損失金額為3.89億美元。
聯邦貿易委員會（FTC）消費者哨兵網絡（Consumer Sentinel Network）所引用的數據指出：「比特幣ATM（BTM）的詐騙損失正急速飆漲，從2020年至2023年期間增加將近十倍。」
各州加強監管 北卡州新法規範內容
許多州已開始對加密貨幣自助機祭出更嚴格的消費者保護規範，其中部分州甚至全面禁止此類機器。
今年，北卡羅來納州議會通過由共和黨州議員Neal Jackson提出的HB 920法案，對比特幣ATM（BTM）產業實施多項監管變革。
Neal Jackson議員表示：「HB 920旨在透過適當的監管保護北卡羅來納州民眾免於詐騙，同時保留公民管理自身財務的自由。隨著科技日新月異，這項立法擁抱創新，同時確保消費者享有應得的保障。」
該法案的部分條文包括：
- 要求所有自助機業者依《貨幣傳輸法》（Money Transmissions Act）取得執照
- 將業者納入銀行專員（Commissioner of Banks）的監管範圍
- 每筆交易均須設置詐欺警告並提供收據
- 業者必須指派隨時待命的法令遵循及消費者保護專員
法案規定，自助機業者在特定條件下須退還用戶「存入的全額款項」，包括當民眾在30天內通報「詐欺性」傳輸時。為減少詐欺案件，法案也對交易金額設限，新客戶在最初30天內每日交易上限為2,000美元，之後則為5,000美元。
雖然法案相關變革將於2027年正式生效，北卡羅來納州檢察總長Jeff Jackson認為，新客戶交易限額可能是該法案對消費者保護最重要的新增條款。但他根據自身所見此類技術衍生出的詐欺案件數量質疑：這種機器根本沒有存在的正當理由。
他告訴WRAL：「我們認為這些裝置毫無正當用途可言。它們絕大多數都被用於詐騙。如果你想投資比特幣，根本不需要支付12%的手續費，你不必非得透過加油站才能辦到。如果你要匯錢給某人，透過銀行就能完成，完全沒有理由使用這些機器。」
ATM產業協會（ATM Industry Association）執行董事David Tente則對Jackson檢察總長的評估提出反駁。
Tente透過電子郵件回覆WRAL表示：「這些交易中只有極小比例涉及詐欺。法案中許多要求與國會正在推動的版本類似。然而，30天退款規定將使其他一切規定變得毫無意義。在這樣的規範下，加密貨幣業者幾乎不可能繼續營運。」
民主黨Wake郡區議員Tim Longest先前曾向WRAL表達對州內設置此類自助機的疑慮。身為消費者保護律師的Longest議員認為，法案的保護措施原本可以更為強化。
Longest議員指出：「我認為我們真的應該質疑這些規範是否足夠嚴格，以及這些機器是否確實具有任何正當用途。你不會跑去一台機器投入現金然後領出一檔股票，然而股票本質上與加密貨幣一樣，都是投機性資產。」
Jackson檢察總長並暗示，美國司法部（DOJ）目前正在調查加密貨幣自助機業者。
他表示：「調查正如火如荼進行中。」
業者如何回應？
WRAL向北卡羅來納州營運的數家加密貨幣自助機業者發出詢問，要求其說明將如何配合新州法。
以下為Byte Federal（透過創辦人兼首席法遵長Mark Paolillo及執行長Paul Tarantino）以及CoinFlip行銷發言人的答覆。這些業者表示，許多保護措施早已在其公司政策中獨立實施。
以下為完整問答內容，以確保準確性。
問題：HB 920的哪些變革將迫使您調整自助機？
Byte Federal回覆： HB 920的大部分要求與我們現行做法一致，包括詐欺警告、區塊鏈分析、即時客服服務、書面反詐欺計畫及專職法遵人員。我們將在2027年1月1日前實施的變更包括：
- 互動式詐欺警示畫面：我們將調整現有詐欺畫面以符合北卡州規範
- 全新客戶交易48小時凍結期：我們支持此項措施。我們一直倡議為首次交易客戶設置等待期，因為這能在資金外流前爭取時間阻止詐騙
- 新每日交易上限：新客戶2,000美元、現有客戶5,000美元
- 更新收據格式：我們的收據已符合多數規定，將新增任何必要欄位
- 認證程序調整：我們現有認證流程已相當完善，需北卡州進一步釐清QR碼規範是否需調整
- 12%上限內的費率與價差揭露：對經營頂級法遵與反詐欺平台的業者而言，12%的費率上限無利可圖且難以為繼。若費率上限未來不予調整，頂級業者很可能將撤離該州
- 北卡州貨幣傳輸執照：我們已在北卡州持有貨幣傳輸執照，對於按季向銀行專員申報營運據點及指派法遵與消費者保護專員均無異議
CoinFlip回覆：
CoinFlip已提供北卡羅來納州新法所要求的許多消費者保護措施，包括即時客戶支援、詐欺警告及可疑數位錢包篩檢技術。我們感謝Jackson議員的領導力，以及各方利害關係人在制定兼顧消費者保護與合法金融服務存取的監管框架上所做的合作努力。CoinFlip自2024年5月起即持有北卡羅來納州貨幣傳輸執照，支援明確、一致且具問責性的規範適用於所有業者。我們將實施必要變更，以符合法案生效時的各項要求。
問題：貴公司是否計畫縮減在北卡羅來納州的自助機據點數量？
Byte Federal回覆： 對Byte Federal而言，配合北卡州法規相對輕鬆，因為我們在其他州已達到相同標準。問題在於12%的費率上限——這項規範將使在北卡州經營全方位法遵業務的合法業者無法生存。我們仍樂觀期待北卡州立法者能正視費率上限的問題並做出調整，讓合法自助機業者能在該州繼續經營。
Byte Federal目前在北卡羅來納州營運36台自助機。
CoinFlip回覆： CoinFlip目前在全州共營運152台自助機，並無因新法而縮減北卡羅來納州據點網絡的計畫。
問題：貴公司對詐騙受害者的退款政策為何？
Byte Federal回覆： 我們將全面遵守HB 920的退款規定。依據該法，當銀行專員認定某筆交易屬詐欺行為，且受害人在30天內通報時，新客戶可獲得全額退款，現有客戶則可獲得手續費退款。
然而，我們認為退款強制規定對守法自助機業者所施加的標準，是金融體系其他環節所無須承擔的。Byte Federal遵循與銀行及其他貨幣傳輸業者相同的聯邦框架：《銀行保密法》（Bank Secrecy Act）、《美國愛國者法案》（USA PATRIOT Act）的客戶身分識別與盡職調查規定、OFAC制裁名單篩查，以及《葛蘭姆─里奇─布里利法》（Gramm-Leach-Bliley Act）的隱私與資料安全規範。然而當銀行客戶遭詐騙而匯款給歹徒時，銀行通常不會退還該筆損失。聯邦消費者保護規定中關於電子轉帳的條款並不涵蓋電匯，電匯反而適用《統一商法典》第4A條（Article 4A of the Uniform Commercial Code），該條款規定當銀行基於善意並遵循約定安全程序處理客戶付款時，得免除退款責任。法院已將此原則直接適用於詐騙受害者。在2024年一起聯邦案件中，一位將款項電匯給詐騙性加密貨幣公司的客戶無法從銀行追回款項，因為客戶已授權該筆電匯，且銀行已遵循其內部程序。比特幣交易與電匯一樣無法撤銷。當客戶已完成身分驗證、閱讀詐欺警告、若是60歲以上民眾亦已完成驗證電話，並已宣誓係自行將資金匯至個人錢包而非受任何人指示時，我們不認為守法的業者應受到與銀行不同的對待。自助機內的款項並非業者所有，應對該筆損失負責的是竊取款項的罪犯。
更廣泛來說，我們認為最有效的防護是在款項匯出之前阻斷詐騙。一旦比特幣送出，無論是我們或任何人都無法追回。這正是我們的防護機制聚焦於交易前關鍵時刻的原因：60歲以上民眾的驗證電話、宣誓程序、錢包篩查，以及新增的48小時新客戶凍結期，在此期間款項仍可退回。除州法規範外，若Byte Federal未遵循應有的法遵程序，我們也會提供退款。我們亦配合執法單位處理每件詐欺通報，並提供交易及錢包資料以協助追查與追回款項。
CoinFlip回覆：
我們目前的政策為經確認的詐騙受害者提供交易手續費退款。在資金轉移完成前識別並阻止可疑詐騙至關重要；當我們在轉帳前凍結交易時，得將款項退還給當事人。退款請求與詐欺通報均按個案評估，我們的即時支援團隊協助客戶通報詐欺並申請退款。當詐欺案件被通報時，CoinFlip會與執法單位合作阻止或追查歹徒。由於區塊鏈交易會產生公開紀錄，調查人員可能得以追蹤資金流向，並在某些情況下協助追回。CoinFlip亦會封鎖可疑交易，並將高風險數位錢包地址永久列入黑名單，使其無法再次於CoinFlip自助機使用。我們將於北卡羅來納州新法生效時，履行其所設立的額外退款權利。