如果沒有良好的信用紀錄，想要晉升為有殼一族勢必將困難重重。雖然信用分數並非貸款機構審核房貸申請時的唯一依據，但卻是決定能否通過核貸、以及最終利率水準的關鍵因素。
近來，信用門檻似乎愈來愈難達標。根據《華盛頓郵報》報導，「成功取得房貸者的平均信用分數」自2007年起便開始急遽攀升，且近年持續走高，2024年更觸及742分的歷史新高，比全美平均信用分數高出29分。與此同時，「核貸案件中信用分數落在600分區間的比例已大幅萎縮」。
買房究竟需要多少信用分數？
依據理財網站NerdWallet的說法，若想購屋，「大多數房貸方案（包括熱門的傳統型房貸）均要求申請人信用分數至少須達620分」。當然，各家貸款機構及不同貸款方案的信用要求會有所差異。
值得注意的是，即使信用分數低於一般最低門檻，也不代表就此與購屋夢想無緣。部分貸款專案仍會接納較低分的借款人。例如，由聯邦住房管理局（FHA）所擔保的FHA貸款，允許信用分數僅500分的申請人申貸，但前提是頭期款須繳交至少10%。
整體而言，信用分數愈高，不僅通過核貸的機率愈大，也更有機會爭取到較低的房貸利率。面對金額如此龐大的貸款，貸款機構自然傾向青睞信用紀錄較佳的借款人。
貸款機構還會審核哪些條件？
除了信用紀錄之外，根據美國銀行（U.S. Bank）的說法，「貸款機構也會一併考量申請人的收入、工作年資及負債狀況，並評估申貸金額與頭期款的合理性」。
貸款機構的核心目的，是盡可能確認申請人具備按時還款的能力。這也是為什麼，根據信用報告機構Experian的解釋，「若你長期身處同一薪資職位或同一產業，獲得優貸條件的機會，往往高於工作經歷不穩定，或是自營商身分但收入不規則的申請人」。
信用分數不足時該怎麼辦？
在正式提出房貸申請前，設法提升信用分數絕對是明智之舉。這不僅能提高核貸通過率，也有助於爭取更低的利率。以下是幾項簡單的改善方式：降低信用使用率（可透過償還現有債務或調高可用額度來達成）、詳查信用報告中是否有錯誤資訊、中間這段時間避免再申請新的信用帳戶，以及絕對不要低估準時繳款的重要性。
除了改善信用之外，貨比三家、多方比較不同貸款機構也是一條可行之路。富達投資（Fidelity）便指出：「不同貸款機構對申請人的風險承受度不同，可能會有業者願意接受你的情況，並提供更優惠的利率」。不過，「仍應做好準備，向貸款方詳述財務狀況，說明為何即使信用分數較低，你仍是值得信賴的借款人」。