在65歲以上的單身長者中，約有三分之二在退休帳戶裡完全沒有任何積蓄。
重點摘要
- 由65歲以上長者主導的美國家庭中，約30%沒有任何退休儲蓄或年金。
- 約20%的高齡家戶金融資產不到1萬美元，且沒有退休儲蓄。
- 單身長者擁有退休儲蓄的比例，遠低於已婚夫婦。
美國民眾在接受調查時常表達對「錢不夠用、撐不到終老」的擔憂，但事實是，數以百萬計的美國人確實是在分文未存的情況下步入退休。
究竟有多少高齡家戶沒有退休儲蓄？
根據Investopedia分析聯準會2022年《消費者財務調查》（Survey of Consumer Finances）的數據——這是政府對家庭財富最詳盡、也是目前最新的盤點——約每10個由65歲以上長者當家的家庭中，就有3個（合計1,160萬戶）沒有任何退休帳戶或年金保障。
整體而言，由65歲以上長者當家的典型家庭，金融資產中位數約為8.8萬美元；然而在沒有退休帳戶或年金的族群中，金融資產中位數僅剩2,600美元。
若僅就退休帳戶來看，約1,960萬戶高齡家戶——約占53%——在個人退休帳戶（IRA）、401(k)或其他退休帳戶中分文皆無。
這並不意味著他們完全沒有退休資源。略多於一半的人擁有傳統年金，其餘則將資金放在經紀帳戶、儲蓄帳戶或定存單（CD）中。
進一步檢視那1,160萬戶沒有退休帳戶或年金的家庭，其中730萬戶——約占所有高齡家戶的20%——金融資產甚至不到1萬美元。另有約14%的高齡家戶同時符合三項條件：不僅沒有退休帳戶與年金、金融資產極少，甚至沒有自有住宅，這群人幾乎只能仰賴社會安全金、工作所得，以及手邊的支票存款度日。
為什麼這與你息息相關？
退休帳戶只是整體拼圖的一部分，但若在退休前沒有準備任何退休帳戶或年金，除了社會安全金、工作所得及其他有限資產外，將缺乏任何緩衝。
儲蓄極少或全無的族群持續擴大
過去25年來，高齡家戶中「幾乎沒有或完全沒有儲蓄」的比例幾乎沒有變化。1998年時，比例為19.5%；到了2022年，數字為19.8%。
然而，該族群的絕對戶數卻大幅攀升，從430萬戶激增至730萬戶，增幅達71%——同期高齡家戶總數也成長了68%。
單身長者面臨更嚴重的儲蓄缺口
單身與否同樣造成巨大差異。在65歲以上的美國人中，69%的單身女性與65%的單身男性，在IRA、401(k)或其他退休帳戶中毫無積蓄；相較之下，已婚或同居家戶的比例僅為37%。
上述數字未計入傳統年金與社會安全金，因此並不代表這些家庭完全沒有退休收入，但確實凸顯出單身長者擁有退休帳戶儲蓄的可能性遠低於其他族群。
年輕世代前景同樣不樂觀
對年輕世代而言，景況似乎也好不到哪裡去。根據「全國退休安全研究所」（National Institute on Retirement Security）對人口普查數據的分析，2022年21至64歲在職成人的退休儲蓄中位數僅有955美元。
該機構指出，這項數據反映出美國退休體制的脆弱性，以及勞工在退休準備上的不足。