財經專家揭密！年輕夫妻靠「這招」翻轉財務，退休金上看470萬美元

佛羅里達州一對三十多歲的夫妻 Mason 和 Becca，由於成長過程中並不富裕，因此對財務安全極為重視，希望能為兒子和自己規劃一個穩妥的未來。

Becca 在最新一集的「I Will Teach You To Be Rich」播客節目中告訴主持人 Ramit Sethi，她認為雙方家庭都「很習慣沒有錢」的生活，她和丈夫從父母那裡學到了「非常糟糕的金錢習慣」，尤其傾向於使用信用卡消費。

Mason 和 Becca 不僅想維持基本生活，更渴望實現 Sethi 所倡導的「富裕生活」，包括擁有一棟價值80萬美元、附帶泳池的夢想家園，並能舒適地退休，同時也希望在18歲時為兒子準備一筆豐厚的資產。

Sethi 帶來了好消息：他們現在下定決心改變財務習慣，未來將能獲得豐厚的回報。他們的預計退休儲蓄將增加160萬美元，使他們在退休後每年可提取18.8萬美元，這筆金額甚至比他們目前全職工作的收入還高出近3萬美元。

Sethi 告訴他們：「你們顯然想要一種富裕的生活，而且你們現在這個年紀——年輕、收入不斷向上發展——我認為應該好好把握這個機會。」他提醒，由於未來可能面臨更沉重的財務負擔，因此現在是積極規劃的最佳時機。

然而，Sethi 也警告 Mason 和 Becca，這條路並不容易，並指出了他們需要做出改變的地方。

乍看之下，Mason 和 Becca 的淨資產達到326,567美元，似乎相當不錯。他們夫妻倆年收入共15.9萬美元，加上出售舊居所得的10萬美元現金，目前租賃一間裝潢完善的公寓。

他們每月向高收益儲蓄帳戶存入1,000美元，目前儲蓄總額為125,300美元（包含售房所得）。他們每月投資200美元，Mason 也有參與公司的401(k)計畫，總計投資金額達204,867美元。此外，Mason 每月還向健康儲蓄帳戶（HSA）存入380美元。

然而，除此之外，這對夫妻對於如何運用資金感到茫然。Mason 正在嘗試當沖交易，他最初投入1,000美元，目前僅剩800美元，Sethi 指出這顯示了當沖交易的投機性質。Mason 甚至考慮在公寓大樓開設一家電玩遊樂場，以獲取「被動收入」。

Sethi 警告，Mason 對「被動收入」的理解，顯示出他對建立財富所需付出的努力有所誤解。

這對夫妻雖然努力償還債務，但坦承他們習慣於使用信用卡購買所需物品，如化妝品、衣物、約會之夜開銷、娛樂等，然後再延遲付款，這也是他們幾年前債務累積到5萬美元的原因。

在過去三年裡，他們已將債務減少至13,600美元，但 Mason 和 Becca 擔心，如果財務狀況無法得到有效控制，債務可能會再次攀升。

Mason 表示：「這是我們再也不想回去的狀況，因為我們離結束（還債）這麼近了。」

Sethi 指出，Mason 和 Becca 缺乏明確的計畫，加上習慣性地將開銷刷在信用卡上，是一個重要的警訊。他們對未來有模糊的目標，如夢想家園、度假、為兒子準備資產、舒適退休等，但尚未進行精確的數字計算。

Sethi 認為，如果他們想要實現「富裕生活」，就必須面對現實並進行詳細的財務規劃。他協助他們進行了這項工作。

Sethi 告訴這對夫妻，如果他們不改變現有習慣（維持目前的儲蓄、投資和還債紀律），他們將有望以310萬美元的退休金退休。這筆金額已超過美國人平均認為舒適退休所需的140萬美元（根據 Northwestern Mutual 的調查）。他們屆時每年可安全提取12.6萬美元。

Sethi 承認：「這不算糟，說真的，不算糟。」

但他也提出了幾點考量。若收入較低，他們將不得不縮減目前的生活方式。他們或許能買得起房，但可能不是他們的夢想家園。為兒子留下財產更是無從談起。

Becca 和 Mason 不滿足於現狀，他們渴望「富裕生活」。因此，Sethi 與他們合作，探討如何實現這一目標。首先，他指出了可以削減每月開銷的地方。

一個立竿見影的方法是：用他們12.4萬美元的儲蓄來償還13,600美元的債務，這樣銀行裡仍有充裕的資金。他們可以適度削減（而非完全取消）外送餐點、服飾、化妝品、Audible 等訂閱服務的開銷。

這樣每月就能騰出額外的1,000美元，用於投資退休帳戶。

Sethi 表示：「這與幾個小改變帶來的影響大不相同。」

影響有多大？這筆額外的每月投資將使他們能夠以470萬美元的退休金、每年18.8萬美元的收入退休，真正成為百萬富翁。

接著，Becca 和 Mason 向 Sethi 透露了一個意外的消息。原來，除了他的401(k)投資外，Mason 在65歲時還將從公司獲得80萬美元的退休金，這筆金額是 Sethi 原本並未計算在內的。

Sethi 開玩笑說：「我喜歡在沙發縫裡找到80萬美元。」

他強調，關鍵在於更積極地為未來儲蓄，並在年輕時削減無謂的開銷。

他補充說：「現在是個黃金時期。所以，對我來說，每當我看到黃金時期，我就會加倍投入。」