佛州州府高層堅稱已解決當地棘手的產險危機，但佛州屋主顯然不買帳。最新民調顯示，當地民眾正面臨保費飆漲、被保險公司無預警拒保的困境，以及對承保內容的深度不滿。
整體而言，高達55%的受訪者認為保險市場毫無改善跡象，另有26%認為情況正在惡化。無論是民主黨或共和黨支持者，多數屋主均表示，州府引以為傲的2022至2023年產險改革法案，主要受惠的是保險業者，而非當初被承諾將獲得救助的消費者。
以上是南佛羅里達太陽哨兵報（South Florida Sun Sentinel）、奧蘭多哨兵報（Orlando Sentinel）與北佛羅里達大學公共民意研究實驗室，針對1,511名佛州產險保單持有人所進行的里程碑式民調主要發現。這是該州首份同類型的全州性民調，媒體同時啟動名為「Uncovered（揭密）」的長期調查報導，深入剖析佛州揮之不去的產險危機。
民調結果與後續的受訪者深度訪談，凸顯飽受困擾的保戶經驗，與州長德桑蒂斯（Ron DeSantis）、共和黨議員及保險業領袖所承諾的願景之間，存在巨大的鴻溝。德桑蒂斯等人宣稱，佛州新實施的限縮對保險公司提告的法律，將有助於促進市場競爭並降低費率。
「我所看到的，這項改革只幫助了保險公司，」聖奧古斯丁屋主派崔克．席亞（Patrick Shea）表示。他被私人保險公司拒保後，最後只能轉向州政府經營的「公民產險公司」（Citizens Property Insurance Corp.）。他說：「改革對一般屋主的保險可及性或保費，根本沒有實質幫助。」
「老天知道我們確實需要援助，」皇家棕櫚灘（Royal Palm Beach）屋主丹．考迪爾（Dan Caudill）呼應道，他今年的年繳保費增加1,300美元至5,700美元。「不管是州議會還是保險公司，總得有人要讓我們喘口氣才行。」
席亞與考迪爾代表了龐大的懷疑論者陣營。近半數受訪者表示，過去五年保費累計漲幅達50%或以上。近四分之三的受訪者指出，即使在最近一年，保費仍持續調漲，但州府官員卻對外承諾保費即將開始下降。
在過去五年曾更換保險公司的保戶中，高達47%表示是遭到強制拒保才被迫轉換，無論對方是私人保險公司或州政府的公民產險公司。相比之下，全國僅9%的屋主在過去五年更換保險公司時是被拒保，這項數據來自2025年的《消費者報告》（Consumer Reports）調查。
北佛羅里達大學政治學副教授、同時也是本次民調主持人肖恩．傅里德（Sean Freeder）將這個差距稱為「絕對是個瘋狂的數字」。他表示，不斷擔心會被拒保的心態，讓屋主面臨「嚴重缺乏穩定性」。
州府的說法並非全然無據
太陽哨兵報與南佛羅里達太陽哨兵報去年底開始深入檢視佛州產險市場，當時州府領導人正大力宣傳其改革措施已開始奏效，而且基本上已封鎖進一步改革的努力。
州府的說法並非全然無據。媒體檢視顯示，在抱怨佛州嚴峻的颶風環境讓他們瀕臨崩潰的五年後，去年在當地經營的產險公司中，近九成都處於獲利狀態。州府的訴訟改革已將佛州領先全美的理賠訴訟占比削減逾30%，且有20家新保險公司進入市場，增加了競爭。
然而，民調中對上述發展的懷疑聲浪仍然高漲。即使共和黨的施政重心已轉向財產稅改革，並在11月選票中推動大規模減稅案，但受訪者仍以63比36的懸殊比例認為，產險問題才是更嚴峻的挑戰。
許多問題仍然未解。媒體於上週報導並於今日正式公布的先前遭州府壓下的一份2021至2022年研究指出，數十家佛州產險公司賺取了未公開揭露的利潤，當時議員正在審議是否應給予業者紓困。然而在提升透明度方面幾乎沒有任何進展。
媒體後續的調查報導將揭露：
- 保險公司如何悄悄縮減保單承保範圍，讓屋主支付更高保費，卻換來顯著減少的保障。
- 一波新成立的「客戶自有」佛州保險公司（占近期新進入市場業者半數以上），如何將高額的管理費與利息支付輸送給私人投資人，卻將風險轉嫁給保戶。
- 自改革以來，保費漲幅已超越通貨膨脹，但實際理賠金額卻未能跟上成本上漲的腳步。
- 在新法大幅限制保戶對保險公司提告的能力後，佛州民眾向保險公司求償的案件遭到拒絕的比例越來越高。
更多佛州民眾感到不滿
布蘭登．瑞奇（Brandon Reich）正是佛州不滿產險服務的屋主之一。他在李河（Caloosahatchee River）畔、麥爾茲堡海岸（Fort Myers Shores）的住家，在伊恩颶風（Hurricane Ian）侵襲時淹水達3.5呎深，並遭受嚴重風災損害。但當他的保險公司理賠員到場評估時，卻被告知大部分損害不在承保範圍內。
「基本上，保險公司第一時間的想法就是『拒絕你的理賠』，並希望你知難而退，」瑞奇近期表示。「那些事情太多或不清楚自己權益的保戶，往往就直接放棄了。」
與瑞奇一樣，北佛大民調中許多受訪者表示，在佛州擁有房屋所支付的保費，往往換不到等值的服務品質。
約22%的佛州屋主表示對保險公司「非常滿意」，略超過半數表示「還算滿意」。這個數字看起來有一定的滿意度，但與2025年《消費者報告》調查23,917名美國保戶的結果相比，佛州明顯落後。該全國調查顯示，54%的全美保戶表示對保險公司「非常滿意」。
反觀佛州，22%的保戶表示對保險公司「有些不滿」或「非常不滿」，相較之下全國僅有13%的受訪者給出類似評價。
理賠處理方面的對比同樣懸殊。佛州僅有32%的受訪者對最近一次理賠處理「非常滿意」，還不到全國《消費者報告》調查中64%高度滿意度的一半。約五分之一的佛州保戶表示在過去五年內曾提出理賠申請。
當媒體就民調結果請求回應時，由保險業資助的「保險資訊協會」（Insurance Information Institute）媒體關係資深主任馬克．傅里蘭德（Mark Friedlander）表示，民調結果「似乎是刻意偏向反保險業的虛假敘事」。他並補充，該調查無法「反映佛州保險市場已大幅改善、多數消費者受益的事實」。
瑞奇最挫折的就是理賠過程。與多數民調受訪者一樣，他並未單獨投保洪水險，因為他認為保費過於昂貴。沒想到這竟成為保單的重大缺口。
當他的產險公司理賠員到場時，「那個人基本上繞著房子走一圈，然後說：『喔，這是洪水。這個也是洪水。抱歉，這也是洪水。』」
保險公司僅支付3萬美元用於修繕屋頂損害，「根本是杯水車薪」，瑞奇說。今年，瑞奇與丈夫終於存夠錢換了新屋頂。
保障不足迫使這對情侶必須自行完成大部分修繕工作。他們把泡水的家具搬到路邊、拆除並更換損壞的乾牆、推除濕機進屋內防止發黴、提高窗戶高度、為車庫做好防風準備、圍繞游泳池築起水泥牆，並從牆面到房屋裝設防水閘門。他們還被迫換掉被全毀的兩部車。
瑞奇說，這場噩夢在他們的財務上鑿出一個大洞。「伊恩颶風之前，我們基本上沒有負債，」他說。「房子沒貸款、汽車沒貸款、沒有信用卡債。但現在，我們背了大約13萬美元的信用卡債。」
對保險公司能否理賠「信心不足」
民調揭示出，使用知名全國性保險公司的屋主，與為數眾多、投保於佛州本土公司的保戶之間，在滿意度、信心與態度上存在鮮明對比。這些數據反映了佛州保險市場複雜且艱難的現實。
自1992年安德魯颶風（Hurricane Andrew）之後，較小規模的保險公司陸續成立並在當地扮演重要角色，因為全國性保險公司為了避免再次承受毀滅性熱帶氣旋帶來的財務災難，紛紛撤出該州。州政府隨後成立了公營的「公民產險公司」作為「最後防線的保險公司」，承保遭私人市場拒於門外的沿海物業，該公司也成為市場要角。
時至今日，約三分之二的佛州屋主必須信任許多前所未聞的公司來保護家園與財產，同時每年支付數千美元的保費。這些公司依賴國際金融機構（即「再保險公司」）以及州政府數十億美元規模的災難基金的支援來支撐其保單，而非像傳統保險公司那樣，利用自身豐厚的準備金在全國市場分散風險。
民調量化了這些新興保險公司客戶所感受到的不安與挫折。全國性保險公司的佛州客戶，包括State Farm、USAA、AAA、Liberty Mutual、The Hartford、Progressive及Geico，表示「非常滿意」的比例約為使用佛州本土公司客戶的兩倍，前者達34%，後者僅16%。
更為懸殊的差距出現在受訪者被問到對保險公司能否在房屋嚴重受損時支付必要修繕費用的信心。投保全國性保險公司的屋主中，約36%表示「非常有信心」，相比之下，投保守本土公司的客戶僅有17%有這種信心。
「我常收到一些我從沒聽過的保險公司報價，」從阿拉巴馬州搬到泰特斯維爾（Titusville）地區已20年、一直投保State Farm的退休工程師羅伯特．哈里斯（Robert Harris）說。「像是什麼紅鶴保險啦、陽光州保險啦，我瞎編的啦。你就會想，『如果颶風來襲，這些公司能拿出錢來理賠嗎？』至少我覺得投保State Farm，就算會有爭執，但至少能拿到一些賠償。」
保費上漲50%以上
佛州民眾長期以來承受全美最高昂的住宅保險成本之一，這是許多人居住於颶風地帶必須付出的代價。而民調顯示，這個負擔只會繼續加重。
只有少數保戶聲稱自己躲過了保費上漲。僅8%的受訪者指出，過去五年保費曾經下降（4%）或維持不變（4%）。將近一半（47%）的佛州受訪者表示，他們的保費在同一期間漲幅達50%以上。
相比之下，全美僅有2%的保戶在過去五年保費漲幅達50%或以上，這同樣來自2025年《消費者報告》調查。
前拉哥（Largo）居民派蒂．卡內加（Patti Kanegae）表示，她在當地老舊住宅的保費在四年內翻倍，從2,000美元漲到4,000美元，儘管她已進行多項防颶措施。「我們已經盡了一切努力，」她說，並補充：「我們換了新屋頂、新冷氣、新窗戶。」但這一切都徒勞無功。
北佛大民調顯示，過去一年的保費漲勢仍在持續，三分之一以上的受訪者指出即使在最近一年保費仍上漲25%以上，然而州府官員卻聲稱整體保費已開始下降。州府的數據反映的是整個產業的平均值，而非像本次民調般呈現個別保戶的實際經驗。
民調也顯示，提出理賠的屋主將面臨更大幅度的保費調漲。在曾提出至少一次理賠的屋主中，53%表示過去五年保費漲幅達50%或以上。
克萊維斯頓（Clewiston）屋主亞瑟．蓋勒格（Arthur Gallagher）曾在愛犬拉扯戶外水龍頭的連接水管、導致水流進室內並損壞地板與踢腳板後，提出水損理賠。保險公司支付他2,000美元修繕費後，將他的保費調漲至超過6,000美元。他後來同意在保單中取消水損保障，才將保費壓低至約4,000美元。「如果早知道的話，我根本不會向他們申請理賠，」他說。
保費年繳3,000美元起跳
佛州屋主的保險負擔很大程度上取決於居住地點。民調顯示，簡而言之，受颶風侵擾嚴重的南佛州，因人口高度集中於沿海地區，保費最為高昂、漲幅也最大；北佛州與中佛州的居民相對負擔較輕。
雷克郡（Lake County）居民布萊恩．霍德森（Brian Hodson）就是親身見證這個現象的屋主之一。2021年，不斷飆漲的保費迫使霍德森夫婦賣掉他們在南佛州麥爾茲堡海灘（Fort Myers Beach）一處名為Bayside Estates的組合屋社區的房屋，搬到中佛州新落成的住家——多佛山（Mount Dora）。2016年，他們的年繳產險約1,700美元，但五年後被保險公司拒保，新的保險公司報價高達4,000美元。與此同時，根據房貸要求必須另外投保的洪水險，也從1,300美元飆漲至預計2026年的5,800美元。
「很容易就可以想像，五六年後我們每年將要為保險費支付1萬到1.2萬美元，」霍德森說。「所以在2021年9月1日那天，我們開車北上到多佛山，看了三個社區，隔天就簽約，回去後立刻以開價把南邊的房子賣掉。」
這對夫婦目前的產險年繳保費，包含洪水險在內，不到2,000美元。
如果霍德森的目標是逃離佛州最昂貴的保費區，他北上搬遷的決定確實明智。
民調結果顯示，住在佛州南部的保戶中，51%表示過去五年保費漲幅達50%以上；北部與中部地區的屋主則為46%。南部每10位屋主中，就有6位（60%）目前的保單年繳保費為3,000美元或以上，其中44%年繳4,000美元以上。相比之下，北部與中部地區僅約三分之一的屋主年繳3,000美元以上，僅約五分之一年繳超過4,000美元。
保險專家長期以來將南佛州較高的保費歸因於多項因素，包括受保財產價值較高、該區老舊房屋較多而容易出現設備故障，以及該地區被認為較易受到颶風侵襲等印象。
這種印象是否合理？霍德森本人就是活生生的例子。在他和妻子離開麥爾茲堡海灘六個月後，伊恩颶風襲擊了他們以前的社區，摧毀該社區585戶房屋中的近一半。霍德森夫婦的前住宅雖然倖存，卻也淹水達5呎深。
遭保險公司拒保
佛州人已經學到不能對自己的房屋保險公司太過安心。民調中，大多數受訪者（54%）表示在過去五年至少更換過一次保險公司。其中近一半人是迫不得已：他們被保險公司拒保了。
北邁阿密灘（North Miami Beach）屋主伊芙琳．岡薩雷茲（Evelyn Gonzalez）表示，今年她收到一封不予續保通知，必須另尋保險公司。雖然她的保險公司聲稱不再在她的社區承保，但她相信真正的原因是因為她最近申請了一筆1.5萬美元的黴菌理賠。此外，她還聘請了公設理賠員（public adjuster）協助，而這項舉動通常不為保險公司所喜。
岡薩雷茲說，她和丈夫沒有透過保險經紀人，而是自行尋找替代方案。在經歷四五個小時的電話往返後——「一家接一家地打電話給保險公司，他們問你問題，你必須一一回答」——他們最後選擇了紅頭龜保險交易所（Loggerhead Insurance Exchange）。
她說，紅頭龜提供的價格是所有選項中最低的。「雖然並沒有比我們原本的保費便宜，但已經是我們能找到的最低價了。我們的保費從來沒有調降過。」
雖然被拒保在佛州是常見經歷，但在其他地方卻相當罕見。《消費者報告》全國調查顯示，近期更換保險公司的全國保戶中，僅9%是被原公司拒保；多數人只是為了尋找更優惠的價格。
在佛州，被拒保的換保者比例是全國的五倍。其中，22%被私人保險公司拒保，通常是在保單到期時被告知不予續保；另有25%是被州政府的「公民產險公司」剔除。
「公民」保戶被剔除主要源於州府多年來推動的縮減該公營公司規模計畫。這項「人口疏散」（depopulation）計畫自2023年以來已從「公民」剔除超過100萬張保單，鼓勵私人公司「接收」他們認為有利可圖的保單。「公民」的客戶會被告知，若有任何私人保險公司的報價落在「公民」預估續保保費的20%以內，州府將不予續保。
奧卡拉（Ocala）屋主艾倫．傑克森（Alan Jackson）表示，他收到「公民」的不續保通知，並被告知他的房子（建於1990年）已被American Integrity選定接收，保費將上漲200美元。傑克森表示，他曾嘗試尋找更便宜的保險公司，但找不到。
不過傑克森說，他只是鬆了一口氣，因為接管他保單的公司並未要求進行詳細的房屋檢查。當他收到被「人口疏散」的通知時，「我與其說憤怒，不如說是害怕，」他說。「所以當他們說我只要多付200美元保費就能轉到American Integrity時，我就想：『嗯，這雖然很糟糕，但至少不用讓人來重新檢查房子，然後告訴我必須換屋頂或做這做那才能投保。』他們就直接把我接收了。」
保險市場是否正在改善？
在這個政治極化的時代，至少有一件事讓佛州民眾不分黨派達成共識：對該州產險市場的悲觀態度。55%的共和黨支持者與54%的民主黨支持者表示看不到任何改善跡象。此外，34%的民主黨支持者與18%的共和黨支持者認為市場正在惡化。
民調主持人傅里德表示，這種微小的黨派分歧令人意外，畢竟佛州的產險改革正是由共和黨領導人一手推動。
德桑蒂斯仍持續大力宣傳改革成效。他在今年1月宣稱：「保費正在下降，因為我們推動了實質改革，並頂住了逆轉改革的壓力。」
但傅里德指出，僅一成民主黨與無黨派人士，以及四分之一共和黨支持者認為市場有改善跡象。他說：「在這個對佛州人極為重要的議題上，這是相當罕見的跨黨派共識。」
非黨派式的懷疑態度也延伸到「改革的最大受惠者是誰」的問題上。79%的民主黨支持者、74%的無黨派人士及57%的共和黨支持者，都認為改革的最大贏家是保險業者而非消費者。
坦帕（Tampa）屋主艾許莉．李（Ashley Lee）對此深感悲觀，這份悲觀與她在2024年密爾頓颶風（Hurricane Milton）侵襲後花費2萬至3萬美元修繕住家有關。
風暴將水從她家的大門與側門灌入屋內。密爾頓的強風損壞了她的屋頂，雨水從上方灌入，導致屋內天花板崩塌。
李說，理賠員估計風暴造成的損害超過5萬美元，並表示她的保單可在扣除自付額後負擔相關費用。然而，她的保險公司最終卻認定幾乎所有損害都是洪水所致，這部分並不在承保範圍內。她最終僅收到2,000美元，而她漏水的屋頂至今仍未修復。
她對產險幾乎毫無信心，因為「大家只會找各種漏洞規避他們本應提供的協助」。她補充：「如果他們根本不想幫助保戶，那我就搞不懂他們一開始為什麼要收我們的錢。」
（資料記者海怡．比（Haiyi Bi）與派崔克．麥卡斯林（Patrick McCaslin）對本文亦有貢獻）