年收入僅3萬美元照樣舒適退休！退休牧師直言：美國貧窮問題的根源是財務管理不當

「身為一個國家，我們已危險地習慣了靠信用過活」

「我們總是渴望他人擁有的東西，卻往往缺乏自律或自覺，無法耐心滿足於我們負擔得起的範圍。」（照片中人物為模特兒）

親愛的昆汀：

我忍不住想回應您先前的一篇文章（〈我77歲、付房租、靠社安金過活，但我在幫助遊民。為何仍有這麼多人挨餓？〉）。在我走過的八十個年頭中，我讀過許多類似的文章，這個議題令我感到挫折——雖然原因或許與您所想不同。

我在牧師職務上服務超過40年，於2021年退休。我與妻子共同扶養兩個孩子。退休前，我的年薪從未超過3萬美元。我妻子是全職家庭主婦，僅在她能到家附近學區工作時，最高賺過1.3萬美元。

讓我感到挫折的並非我們自身的處境。由於量入為出，我們過得很好。真正令我感到不滿的是，社會未能指出人們終其一生積蓄甚少或毫無積蓄的原因之一——當然這不是唯一原因——那就是財務管理不當。

我的成長環境很健全。我父母很有智慧，當他們需要新車、家具或房屋修繕時，會說：「我們得先存錢再說。」整個社會總是渴望他人擁有的東西，卻往往缺乏自律或自覺，無法耐心滿足於我們負擔得起的範圍。

我曾在西德及後來的德國與教會合作多年，那裡的人民對政府補助的態度截然不同。德國的審查標準通常較為嚴格，且社會更強烈期望有工作能力者應當就業。在許多美國以外的國家，不積極尋找工作還附帶著社會汙名。

我年輕時曾對債務占GDP比重超過120%的國家感到驚嘆。如今，我們也走到這一步了。

雖然我的政治立場多元，但我對2025年9月國會修改SNAP（補充營養援助計畫）工作要求所引發的軒然大波感到震驚。我在牧區服務期間，每週工時動輒超過80小時。當然，對孕婦、身心障礙者或需照顧幼兒者均有豁免。

身為一個國家，我們已危險地習慣了靠信用過活，試圖維持預算無法支撐的生活水準。我父親說得好：「鈔票上沒有印說明書。」我年輕時曾對債務占GDP比重超過120%的國家感到驚嘆。如今，我們也走到這一步了。

離開牧師職務後，我在當地高中擔任志工，對高中生在學業後段仍缺乏理財知識感到震驚。人們陷入貧窮或無法脫離貧窮的原因很多。我對此知之甚詳，因為我自己就是在缺乏經濟優勢的環境中長大，並曾在飽受社會經濟困境侵蝕的社區工作。

我記得曾與幾位牧師在東海岸內城區共同籌組食物銀行。我們不只是發放食物，任何前來的人都能獲得符合其家庭規模的份量，但每位家庭代表必須先參加一場30分鐘的講座，內容涵蓋烹飪與省錢技巧。

這個食物銀行運作成功，至今仍在運作，可惜的是，當初創辦它的兩個教會都已不復存在。Fottrell先生，您想必太忙，無暇理會這樣的長篇大論，但我認為這個經常被忽略的觀點有必要提出。財務管理不善是這個國家財務困境中被低估的成因。

除非我們願意公開談論，否則問題將持續存在。

快樂退休的牧師

若有財務與倫理問題，可寄電子郵件至The Moneyist專欄：[email protected]。The Moneyist遺憾地表示無法逐一回覆提問。

相關報導：〈「我們做了一個非常糟糕的決定」：我從慘痛教訓中學到如何管理老父的財務〉

——

沒有人能免責。我們都要為糟糕的財務決策付出代價，只是方式不同而已。

親愛的牧師：

我從不會因為太忙而拒絕傾聽讀者的故事。感謝您的分享。

要在能力範圍內過日子、存錢準備退休，需要極大的紀律與犧牲，這是不爭的事實。而且，對某些人來說確實比別人容易。或許，鑒於您的職業，您在某個時期也曾享有牧師住宅津貼。對大多數人來說，住房是最大的開銷。

無論如何，您顯然深知金錢的價值，也親眼目睹一旦因賭博、魯莽消費、未存錢而陷入困境會發生什麼——更遑論那些超出許多人控制的原因，如心理健康挑戰、童年創傷的長期復原、或缺乏教育機會乃至對教育的期待。

當然，我們可以將個人責任歸咎於數百萬每月背負循環信用卡債務的人。有些人確實是在與人攀比，但毫無疑問，也有些人是為了追上學費、醫療帳單、交通費、雜貨支出、房產稅，以及屋頂漏水、水管爆裂等突發修繕費。這根本是佈滿地雷的道路。

縱慾的毛病與貪多的病症並非美國獨有。

幸運的是，您從父母那裡獲得了扎實的理財教育，而最重要的是，他們以身作則。加上您在那些重要的成長關鍵期就接受了這些觀念。他們不刷信用卡購物，而是耐心等到負擔得起才買。縱慾的毛病與貪多的病症並非美國獨有。

沒有人能免責。個人責任至關重要。我們通常都要為糟糕的財務決策付出代價，只是方式不同。但是，圍繞著貧窮和負債者有太多的責難與羞恥。有些人能從貧困的童年中翻身，或在長期揮霍或糟糕投資決策後倖免於難，但也有些人做不到。

我內心的樂觀主義者很喜歡食物銀行提供理財教育的點子，即使這是領取物資的前提條件。我內心那個憤世嫉俗的歐洲人則會想：一位因身心障礙而無法工作、且經歷過我難以想像的艱困早年生活的遊民，是否真能從利率、通膨、儲蓄與個人支出的課程中自然受益？

相關報導：〈「我不嫉妒他們的財富」：我和先生有朋友花錢如流水。我們該如何與他們相處？〉

——

理財教育

學校的理財教育正在進步。根據「經濟教育委員會各州調查」（Council for Economic Education Survey of the States），全美已有39州要求高中畢業生修習個人理財課程。加州、德拉瓦州、科羅拉多州及夏威夷州等四州現已強制學生畢業前必須修讀一學期的個人理財課程。

至少18州要求修習經濟學才能畢業，但部分州（如德州和加州）已將經濟學必修改為個人理財必修。理財著重實用金錢技能，而經濟學則培養對更廣泛金融體系的理解。由非營利組織與企業支持的「FinEd50」聯盟也正積極推動相關工作。

如果你住在紐約、芝加哥或洛杉磯等大城市，無論走到哪裡都會聽到人們談論金錢、事業和投資，但即便是這些軼事證據，也不代表每個人都同樣如此。2025年，Bankrate發布的全國民意調查發現，金錢實際上仍是禁忌話題。

這項名稱恰如其分的「Bankrate金融禁忌調查」結論顯示，61%的美國成年人表示，他們會對與家人或親近朋友討論銀行帳戶餘額感到不自在。其他被視為敏感的話題，如信用卡債務和薪資，情況也好不到哪裡去。

2025年，國會根據《一個美麗大法案》（One Big Beautiful Bill Act）擴大了SNAP工作要求，並縮減部分豁免。SNAP工作要求的適用成人數量增加，部分豁免與州別裁量權也被縮限。原本適用於部分族群的免工作要求豁免——包括特定遊民、退伍軍人，以及曾寄養體系的年輕成人——均已被取消。

人們很容易將自身的成功或犧牲加以類推，並說：「我做到了，你為什麼做不到？」

人們很容易將自身的成功或犧牲加以類推，並說：「我做到了，你為什麼做不到？」如果我們能重新來過，我不認為會有任何一個人說：「我什麼都不會改變。」負面新聞有市場，但我反而不確定反事實式的理財教訓是否總有同等效果。正如您所暗示的，我們的財務人生並不存在於教室中。

如果真的存在於教室中，那數百萬人應該會過得好得多。

將您的問題寄電子郵件至The Moneyist，或在The Moneyist Facebook社團中發表您的兩難，您即同意以匿名方式在MarketWatch上公開刊登。

Moneyist專欄更多文章：

〈「我至今還沒做核磁共振」：我的健康保險公司無預警取消了我的保單。這合法嗎？〉

〈我的朋友是末期病患。她應該賣掉出租房並支付10萬美元的資本利得稅嗎？〉

〈「她說那只是錢」：我的朋友什麼都付錢。我應該感恩，但實在受不了她了。〉

歡迎加入The Moneyist的私人Facebook社團，成員們會互相協助解答人生中最棘手的金錢問題。提出您的問題，或就最新的Moneyist專欄發表您的看法。

將您的故事提交給道瓊斯公司（MarketWatch的出版商），即表示您理解並同意我們有權在所有媒體與平台（包括透過第三方）使用您的故事或其版本。

——昆汀・福崔爾（Quentin Fottrell）