聯準會於9月16日將聯邦資金利率調升一碼（25個基點），主席華許（Kevin Warsh）在記者會上表示，他所審視的潛在通膨數據顯示，整體物價走勢改善幅度並未達到聯準會的期望。如果你最近去過加油站或逛過超市，這樣的結果其實並不令人意外。
當聯準會啟動升息循環時，會從多個層面影響民眾的個人財務。對儲蓄族而言，這無疑是利多消息，因為你能在儲蓄帳戶中獲得更高的利息回報，尤其是在線上銀行開立的高利存款帳戶中，收益更為明顯。
然而，硬幣的另一面是，貸款與信用卡的借款成本也將同步攀升。了解聯準會政策如何影響你的財務狀況，能幫助你省下更多錢。以下是幾個值得參考的方向。
該選擇變動利率還是固定利率的儲蓄帳戶？
儲蓄帳戶的利率類型各有不同。傳統實體銀行的儲蓄帳戶，以及高利儲蓄帳戶（High-Yield Savings）和貨幣市場帳戶（Money Market Account），皆屬於變動利率。這代表若聯準會再次升息，你不必採取任何行動，便能自動享有更高的利息回報。
相對地，定期存單（CD）則提供固定利率，一旦鎖定利率後，便無法受惠於聯準會後續的升息。基於這個原因，除非你已達成儲蓄與退休目標，並在接近或已進入退休階段、希望降低投資風險，否則我不建議此時購買較長天期的CD。
相反地，我建議在過渡期間選擇短期CD或高利儲蓄帳戶。原因在於，今年底之前我們很可能會看到聯準會再次升息。伊朗衝突升溫已推升國際油價，而這股漲勢將進一步蔓延至各個民生消費領域。
如果你仍在猶豫該如何配置資金，以下提供幾種情境與對應的最佳選擇：
- 追求現金流動性：選擇高利儲蓄帳戶，推薦 Newtek Bank（年化殖利率4.20%）。
- 為特定儲蓄目標鎖定較高利率：選擇短期CD，推薦 Vibrant Credit Union（6個月期CD，年化殖利率4.25%）。
- 長期儲蓄目標（資金充裕、不急於追逐利率）：選擇中天期CD，推薦 Sallie Mae 3年期CD（年化殖利率4.40%）。
升息如何影響你的借貸成本（以及應對之道）
雖然升息讓儲蓄族受惠，但借款利率也會同步走高。了解如何降低這類成本，能有效減少整體的貸款支出。以下列舉幾個例子：
高利率信用卡債務
信用卡的年化百分率（APR）與聯準會升息步伐幾乎同步調升。如果你目前僅能支付最低應繳金額、難以有效清償卡債，那麼選擇提供0%優惠利率的信用卡會是明智之舉。我個人偏好這類產品，因為在優惠期間內，所有還款金額都能直接用於償還本金，讓你加速還清債務。
例如 Wells Fargo Reflect® 信用卡提供長達21個月的0%優惠年化百分率，適用於開戶後120天內完成的消費交易及符合資格的餘額轉帳。不過，幾乎所有信用卡發卡機構都會收取餘額轉帳手續費，通常為轉帳金額的3%至5%，因此在規劃預算時務必將這項成本納入考量。
房屋淨值信用額度（HELOC）與循環信用貸款
這兩類貸款皆為變動利率，會隨著升息而走高。最簡單的應對之道是儘速償還本金，以降低整體貸款成本。在某些情況下，你可以向貸款機構申請將變動利率餘額轉換為固定利率貸款。
此外，你也可以多方比較、考慮再融資。在評估再融資方案時，務必事先研究相關的結算費用、可能的提前還款違約金，以及新利率是否能實質降低每月還款金額。
如果我打算貸款買車或買房呢？
在規劃較大金額的購置時，盡可能以現金支付是最佳策略。以汽車貸款來說，選擇較短的還款期限有助於降低整體貸款成本；同時建議在經銷商以外的地方取得融資，往往能談到更優惠的條件。
購屋的情況則較為複雜。雖然聯準會政策確實會對抵押貸款利率產生一定影響，但最主要的驅動因素其實是10年期美國公債殖利率，而該殖利率目前仍維持在偏高水準，導致房貸利率居高不下。如果你打算以現金購屋，自然不受影響。但對一般民眾而言，運用建商提供的購屋利率補貼（Builder Buydown Program）來降低利息，或承接可轉讓的低利率抵押貸款（Assumable Mortgage），在合適的機會下都是值得考慮的策略。
總結來說，聯準會升息一方面能提升高利儲蓄帳戶與CD的報酬，另一方面也會推高信用卡、貸款與房貸的借款成本。要從容應對這些變化，關鍵在於將資金放在利息回報最高的去處，同時積極管理變動利率債務，將利息支出降到最低。
利率變動的影響範圍極廣，從儲蓄工具的選擇到借款成本的高低都會受到牽動。如果你正面臨重大財務決策，或希望在利率變動之際調整個人策略，專業的財務顧問能協助你從宏觀角度全面檢視，找出最適合自身目標的解決方案。