97%退休族帶著債務跨進社會安全年金門檻！信用卡利率21%狠甩2.8%調薪幅度

退休生活理應是無債一身輕的階段，但現實顯然並非如此。根據LendingTree分析約4萬份匿名信用報告的結果，美國66至71歲族群中，高達97.1%仍背負非房貸債務，在全美50大都會區的中位數餘額為11,349美元。此數據已扣除任何仍掛在房屋上的房貸，僅計算隨著人們跨入社會安全年金領取資格的信用卡、汽車貸款、學貸與個人貸款債務。

債務的組成結構與總額同樣值得關注。LendingTree發現，退休族非房貸債務中有33.3%為汽車貸款、31.7%為信用卡餘額、15.6%為學貸、13.0%為個人貸款。信用卡是最普遍的金融商品，92.6%的退休年齡成年人持有信用卡餘額，36.8%有汽車貸款，8.0%仍在償還學貸，其中許多學貸原本是為子女或孫子女借貸。

平均數與中位數的落差

11,349美元是中位數，意即樣本中一半的退休族負債高於此數、一半低於此數。平均數則呈現截然不同的面貌，因為少數高餘額家庭顯著拉高了整體數字。美國逆向抵押貸款協會（NRMLA）彙整業界估計顯示，65至74歲成年人總債務平均值約為13萬4,950美元，75歲以上則為9萬4,620美元，這兩個數字均包含房貸在內。

中位數非房貸金額與平均總額之間的巨大落差，主要歸因於住房。若一位退休族在2016年辦理再融資，目前還剩15年房貸要還，與另一位在50多歲就還清房貸的人，財務處境截然不同。

債務為何難以脫身

債務餘額的持有成本才是變化最劇烈的部分。聯準會G.19數據顯示，2026年第二季所有帳戶的平均信用卡年利率為20.94%，實際產生利息的帳戶利率更升至22.15%。利率已在歷史高位徘徊超過兩年，情況恐將進一步惡化：2026年9月16日，聯準會將基準利率調升一碼（0.25個百分點），為2023年7月以來首次升息，這將對浮動利率信用卡年利率施加額外的上行壓力。相比之下，2026年社會安全年金的生活成本調整僅為2.8%。以較低通膨指標連動的固定福利，根本追不上20%以上循環利率的餘額累積速度。

數字會說話。若以中位數11,349美元的債務計算，31.7%落在信用卡上，相當於約3,600美元的循環債務，按21%的年利率計算，每月僅利息支出就約63美元，等於在支付任何一張雜貨帳單之前，整筆生活成本調薪就已被利息吃光。根據紐約聯邦準備銀行數據，截至2026年第二季，美國信用卡總餘額達1.263兆美元，較前一季的1.242兆美元攀升。

儲蓄緩衝也持續侵蝕。美國經濟分析局數據顯示，個人儲蓄率從2025年第一季的5.2%降至2026年第一季的3.7%，2026年第二季再進一步下滑至2.8%。家庭在即將迎來勞動收入驟減的年歲之際，卻將更大比例的可支配所得用於消費。

誰正在落後

聯準會信用卡違約率在2026年1月為2.92%，低於2025年4月的3.04%。此水準落在經濟學家所稱的常態化區間內，遠低於2009年金融危機期間6.8%的峰值，但仍高於2021年疫情期間1.5%的低點。然而，違約率數字並未完整反映真實壓力。2025年3月一項AARP調查涵蓋近5,000名50歲以上成年人，結果發現持卡餘額者中有47%正以信用卡支付基本生活開支，包括雜貨、水電費與處方藥品，這些是他們原本無法負擔的支出。

另一方面，2025年彙整的業界研究顯示，43%的退休族表示債務已干擾到他們的退休儲蓄。消費者信心也如影隨形下滑。密西根大學消費者信心指數在2026年9月初次讀數跌至47.8，低於8月的51.7，也遠低於2026年4月的49.8。47.8的水準接近2026年初春以來最弱水準，反映家庭對通膨、油價與信用條件緊縮的焦慮。

對於背負高利率信用卡餘額的人，有一個被忽略的選項：直接開口要求降息。LendingTree 2026年6月一項調查發現，曾請求調降年利率的持卡人中，有84%獲得核准，平均降幅達6.3個百分點。然而，僅有23%的持卡人曾提出過此類請求。

住房層面的影響

房貸債務已隨時間向退休生活更深入延伸。城市研究所（Urban Institute）分析消費者財務調查（Survey of Consumer Finances）的數據顯示，高齡屋主的中位數未償房貸餘額從16,793美元攀升至72,000美元，65至79歲持有房貸的屋主比例在1989至2022年間增加約17個百分點。房價上漲也同步推升了房屋淨值，但連這個故事都變得更加複雜。標普CoreLogic Case-Shiller全國房價指數2026年5月為335.1，美國房價已連續第13個月實質下跌，2026年6月通膨約比1.5%的名義房價年增幅高出兩個百分點。以美元計算的淨值確實較高，但在邁入固定收入歲月時，每月房貸負擔同樣加重，且該淨值的通膨調整後價值持續遭侵蝕。

對於自行試算餘額的讀者，償還時間與利息成本的計算模型相當直觀。

這組數據呈現的是一個結構性問題，而非四捨五入的微幅誤差。絕大多數退休年齡的美國人在開始領取社會安全年金時仍負有債務，一般家庭在住房之外背負約11,349美元，融資利率是當前這批退休族在工作生涯中未曾遭遇的水準。這些債務是否可控，取決的關鍵因素並非餘額本身，而是附加其上的利率、每月福利支票的金額，以及在美國經濟分析局數據所記錄的步調下，支出是否持續超越收入。

編者註：本文已更新，以反映2026年第二季聯邦準備數據——信用卡平均年利率在計息帳戶上升至22.15%、個人儲蓄率在2026年第二季降至2.8%、Case-Shiller全國房價指數2026年5月為335.1，以及密西根大學消費者信心指數2026年9月初次讀數降至47.8。同時新增2026年9月16日聯邦準備升息動作、AARP調查發現47%有卡債的高齡者以信用卡支應基本生活開支，以及LendingTree發現曾申請調降年利率的持卡人中84%獲准等資訊。