CSBS力挺DIDMCA立法　美國眾院金融服務委員會將審議跨州貸款利率法案

全美州銀行監理機構會議（CSBS）——代表各州銀行與金融監理機關的全國性組織——近日表態支持一項立法，該法案將釐清1980年《存款機構解除管制與貨幣控制法》（DIDMCA）第525條適用範圍的一項關鍵爭議。此一發展正值眾議院金融服務委員會準備於2026年9月16日上午10時（美東時間）審議《2026年美國貸款公平法》（H.R. 7866）。

CSBS致函反對科羅拉多州與奧勒岡州所提出的解釋觀點。該兩州主張，根據DIDMCA第525條的選擇退出規定，一個州得僅因借款人位於該州境內，便對外州州特許銀行所發放的貸款行使監管權。

此議題正是目前懸而未決的訴訟核心：案件正在第十巡迴上訴法院審理中，另有一件近期於奧勒岡州提起之訴訟，由Ballard Spahr律師事務所代表原告貿易協會。聯邦存款保險公司（FDIC）與貨幣監理署（OCC）已於兩案中提交法庭之友意見書，主張與CSBS目前所支持之第525條基本解釋相同的立場。

【CSBS支持DIDMCA選擇退出條款的狹義解釋】

DIDMCA第521條允許聯邦保險州特許銀行在跨州發放貸款時，適用其母州法律所允許的利率。第525條則允許一州對「在該州境內所為之貸款」選擇退出聯邦利率優先權規定。

各方對該條文用語的解釋存在重大分歧。科羅拉多州與奧勒岡州主張，當借款人位於其境內時，貸款即視為「在」該州所為。依此觀點，兩州的利率限制將適用於外州州特許銀行所發放的貸款。兩案原告則主張，第525條並未授權選擇退出州對其他州特許之銀行進行監管，因為貸款僅在銀行所在州「成立」。

CSBS目前已表態支持原告的解釋。

在9月2日致函眾議院金融服務委員會主席French Hill與資深民主黨委員Maxine Waters的信函中，CSBS敦促國會通過H.R. 7866。信函中說明，該法案將「維護各州對其本身特許機構制定規範的權力」，同時維持州特許銀行與全國性銀行之間的競爭公平性。

CSBS亦警告，若對選擇退出條款採取過於寬鬆的解釋，可能擾亂美國的雙軌銀行體系（dual banking system）。信函指出：「一州選擇退出DIDMCA的決定，不應使其取得對其他州特許銀行活動的監管權。」CSBS進一步解釋，此種解釋可能「破壞州銀行與全國性銀行之間的競爭平衡」，並為銀行、監理機關與消費者帶來不確定性。

這些疑慮說明了CSBS為何決定表態。其立場不限於個別州特許銀行的利益，而是著眼於維護雙軌銀行體系中監理權力的分配原則：各州應有權對其本身特許的機構制定規範，但一州不應僅因其他州特許的銀行貸款予其居民，便取得對該銀行的監管權。

【國會可能釐清此一爭議】

CSBS致函之際，眾議院金融服務委員會正準備於9月16日審議H.R. 7866。

該法案將釐清：一州對DIDMCA的選擇退出，僅適用於該州本身特許之機構。因此，選擇退出將使設於該州境內的州特許銀行，無法依賴DIDMCA將其母州利率輸出至其他州；但該法並不會授權該州將其利率限制強加於向外州居民放款的州特許銀行。

【如前所述，此議題亦正由法院審理】

此議題目前正於第十巡迴上訴法院審理，案件為「National Association of Industrial Bankers v. Weiser」，涉及科羅拉多州試圖將其DIDMCA選擇退出規定，適用於外州州特許銀行對科羅拉多州居民所為之貸款。第十巡迴上訴法院於4月裁定全院重新審理（en banc），並於8月18日進行口頭辯論。Ballard Spahr律師事務所代表數家銀行貿易協會，已提交支持原告之法庭之友意見書。

同一基本爭議亦出現於奧勒岡州。6月間，全國工業銀行協會、美國金融服務協會與線上貸款人聯盟（Online Lenders Alliance）共同提起訴訟，試圖阻擋奧勒岡州近期通過之DIDMCA選擇退出法律的執行。原告於7月9日聲請初步禁制令，雙方已完成所有書狀之提交。

聯邦銀行監理機關已於兩案中支持原告銀行貿易協會。FDIC與OCC在奧勒岡州訴訟中均提交支持原告之法庭之友意見書，兩機構先前亦曾於科羅拉多州訴訟中提交類似意見書。兩機構的意見書均主張與CSBS目前所支持的第525條相同的基本解釋：選擇退出州不得僅因借款人位於其境內，便援引第525條對外州州特許銀行所發放之貸款進行監管。

【一項重要的立場匯聚】

CSBS的致函反映了州與聯邦銀行監理機關、相關貿易協會，以及挑戰科羅拉多州與奧勒岡州法律的金融機構之間，一項重要的立場匯聚。

聯邦銀行監理機構已敦促法院駁回兩州對第525條的解釋。CSBS代表州銀行監理社群，現亦敦促國會通過立法，以釐清第525條選擇退出規定的有限範圍。眾議院金融服務委員會亦準備審議該法案。參議院亦已提出相應的配套法案。

無論最終由國會或法院解決此一爭議，這些進展都再次確認了DIDMCA的一項基本原則：一州可決定適用於其本身特許機構的規範，但該州選擇退出DIDMCA的決定，不應賦予其對其他州特許銀行的監管權。