保險可負擔性成2026年美國期中選舉關鍵議題 各州競選戰火延燒

隨著2026年美國期中選舉腳步逼近，保險可負擔性議題正浮上各州選戰檯面。屋主正面臨保費飆漲、保單不予續保以及保障範圍受限等困境，這些問題已開始影響人們對居住地點的選擇能力。這項壓力並非僅限於天災風險最高的社區。根據聯準會2025年10月進行的「家庭經濟與決策調查」（Survey of Household Economics and Decisionmaking），全美有6%的屋主並未投保居家保險，原因多與費用過高有關。在已投保的屋主中，20%表示無法負擔期望中的足額保障，另有14%坦言繳納保費相當吃力。

佛羅里達州擁有全美最高的平均居家保險保費，該議題已成為該州參議員與州長選戰的攻防焦點。辯論核心在於，近期的訴訟改革是否已帶來足夠的舒緩效果，或是仍需政府進一步介入干預。目前已可見保險可取得性改善的跡象。佛州政府的產險公司「Citizens Property Insurance Corporation」截至9月4日，旗下有效保單數量為26萬6,117張，相較2023年9月約140萬張的歷史高峰已大幅縮減。該公司2026年的居家險綜合險種（homeowners multiperil）保費平均調降8.8%。然而，保費水準對許多家庭而言仍屬難以承受。

其他天災風險較高的州別正嘗試不同組合的費率改革、保險公司獎勵措施與消費者保護方案：

在市場與改革現況方面，Citizens的保單數量已降至約26.6萬張，2026年居家險綜合險種保費平均降幅為8.8%。至於保險代理人與經紀人應關注的重點，應比較民間市場承接方案與Citizens保障內容、自負額與除外責任，而非僅僅比較保費高低。另有11家保險集團承諾將在改革框架下留駐或擴大業務，該改革允許天災模型與再保成本影響費率制定。代理人在野火風險區應追蹤新進駐的核准承保容量（admitted capacity）、減損要求（mitigation requirements），以及客戶仍需仰賴FAIR Plan或剩餘險市場（surplus lines）保障的特定情境。

佛州州長先前指出，平均年度居家保險保費在六年內增加79%。監理機關重申，價格最佳化（price optimization）作法屬違法行為。代理人應檢視費率資訊，並向客戶說明漲費、取消或拒保背後的風險因子。從個別保險公司的費率申報來看，費率調整方向分歧：CURE保險公司完成10%的居家險調降，而USAA則完成9.2%的調漲。代理人應提早與客戶展開續保對談，避免以全州整體改善為由，誤導每位客戶都能獲得相同的保費減免。

加州方面，選民將選出新任保險專員（insurance commissioner），同時該州持續推動「永續保險策略」（Sustainable Insurance Strategy）。加州保險局已通報，包括Liberty Mutual、USAA、PURE與MS Transverse等保險公司在內，均已展現新增或擴大承保意願，但野火重創地區的可承保性仍不均衡。

德州也將保險可負擔性列入政治議程。州長Greg Abbott已指示監理機關檢視財產保險成本，並表示將與立法者合作推動更多消費者保護措施。德州保險局日前再次提醒各家保險公司，運用與風險無關的因子來判斷個別客戶可承受的保費水準，屬違規行為。

南卡羅來納州立大學金融與保險臨床副教授、風險與不確定性管理中心主任Robert Hartwig在由旅遊者保險（Travelers）旗下公共政策部門「旅遊者研究院」（Travelers Institute）主辦的網路研討會中警告，潛在的理賠成本可能使保險可負擔性議題持續成為政治焦點。

因此，經紀人與代理人將日益遇到尋求立即節省支出的客戶，其中部分客戶可能考慮調降保額或刪除選擇性保障，卻未意識到自己承擔的風險敞口。Hartwig表示：「導致雜貨價格上漲的同一通膨因素，包括供應鏈中斷，以及最近的關稅措施，已推升保險公司用於修復房屋與車輛的所有成本。」他進一步指出：「消費者將尋求節流方式。保障仍然有其必要性，但他們會希望代理人能協助檢視其保障內容。」

政治因素可能為此增添更多變數。聽過候選人承諾調降費率的客戶，在續保時可能預期會有降價結果，但實際的費率申報結果可能尚未出爐，或僅適用於其他險種與地區。提前管理客戶期望，遠比在續保通知寄達後再來修正來得有效。

經紀人可預作準備，在續保前先檢視重置成本估價、自負額選項與減損抵減（mitigation credits），而非坐等大幅調漲或不予續保通知。他們應熟悉殘餘市場機制（residual-market programs）的適用條件與保障限制，留存未能成功媒合的紀錄，並討論可能不在標準居家保單涵蓋範圍內的洪水或風災保障。

當核准承保的保險公司持續限縮承保意願時，從標準市場被排擠出來的業務勢必持續流向殘餘市場機制與剩餘險市場。以非核准（non-admitted）方式承保居家險風險的經紀人，應詳實記錄審慎查詢（diligent search）過程，向客戶說明欠缺保險保證基金（guaranty fund）保障的情況，並清楚臚列客戶在接受任何保費節省的同時，所同意接受的保單格式差異。