現年73歲的Wanda與76歲的丈夫每年靠著軍人殘疾補助、退休金與社會安全津貼，合計可領取約10.2萬美元，平均每月約有8,500美元入帳。然而，當Wanda致電知名財經節目《The Ramsey Show》時，卻揭露這對退休夫婦幾乎沒有任何儲蓄，足以應付突如其來的開支。
「我戶頭裡只剩175美元存款，就這樣了。」Wanda向節目主持人Rachel Cruze與George Kamel坦言。除了微薄的儲蓄外，夫妻倆還背負約5.7萬美元的消費性債務，分布在信用卡、個人信貸，以及一台Wanda已不再需要的露營拖車貸款上。此外，這筆數字還不包括他們租賃的皮卡貨車，以及房貸剩餘約35萬美元的金額。
面對如此困境，難道一切已成定局？Cruze與Kamel並不這麼認為。他們指出，這對夫妻擁有穩定的收入來源，仍有足夠的空間扭轉局面，但前提是必須改變金錢管理方式。Wanda的經歷也為退休前還有數十年光景的民眾敲響警鐘：單靠高收入並不足以建立財務安全感。Cruze與Kamel提出以下4個關鍵習慣，幫助民眾避免步上Wanda的後塵。
一、遠離高利率債務
Wanda夫妻其實曾試圖解決債務問題，方法是將債務「搬家」。他們申請房貸再融資，將資金拿去償清信用卡帳款。沒想到僅僅兩個月後，兩張信用卡又累積了1.4萬美元的新債務。
這正是將債務整合視為替代改變消費習慣的最大風險。將多筆餘額合併到一筆貸款，或許能降低利息支出、簡化還款流程，卻無法阻止你再次刷爆信用卡。
若你目前有債務在身上，建議列出每一筆餘額、最低應繳金額與年利率。你可以選擇優先清償利率最高的債務，以減少利息支出；或是先還清金額最小的債務，藉此累積動能。無論選擇哪種方式，在償還舊債的過程中，務必避免新增任何消費。培養良好的消費習慣，才是遠離債務的根本之道。
但有時同時管理多筆還款確實令人喘不過氣。這時透過Credible等平台將債務整合為個人信貸，可能是個不錯的選擇。與其同時處理多筆每月帳單，不如合併成一筆可預測的月付金，透過Credible的線上比價市場，僅需幾次點擊就能輕鬆找到最低利率的貸款方案，3分鐘內即可看到所有願意協助清償信用卡或其他債務的貸款機構。
如果債務金額龐大，也可考慮是否符合債務協商計劃的資格，向認證的債務協商顧問免費諮詢，了解能節省多少金額，透過與債權人協商還款方案，逐步清償所有登記在計劃中的債務。
二、維持充足的緊急預備金
Wanda夫妻僅有175美元的存款，幾乎任何一筆意外開支都可能讓他們的負債雪上加霜。他們無法在不借錢的情況下應付400美元的汽車維修費、醫療帳單或緊急出差費用，而這是許多美國人共同面臨的財務脆弱處境。
美國聯準會最新家庭財務調查顯示，僅有63%的成年人能以現金或等值方式支付400美元的緊急開支。Cruze最初建議Wanda夫妻先建立1,000美元的「起步型」緊急預備金；Kamel則認為，以他們的收入水準，只要削減開支並出售不再需要的物品，30天內就能達成目標。
最終目標金額需視個人支出、就業穩定性、健康狀況與撫養人數而定。無論選擇多少金額，務必將這筆錢放在安全且容易動用的地方。緊急預備金的核心目的，就是讓你在突發狀況發生時，不需依賴信用卡週轉。
Wealthfront現金帳戶是存放閒置資金的理想選擇，不僅提供具競爭力的利率，資金動用也相當便利。目前Wealthfront現金帳戶透過合作銀行提供3.30%的基礎年化殖利率，新客戶於前3個月內可享有額外0.75%加碼，針對最高15萬美元餘額提供合計4.05%的變動年化殖利率，依據FDIC 8月報告，這個水準是全國存款平均利率的10倍。
此外，Wealthfront目前推出新戶優惠，凡啟用直接轉帳（每月最低1,000美元）至現金帳戶，並同時開立並注資新的投資帳戶，可額外獲得0.25%的年化殖利率加碼，且無到期日與餘額上限，代表年化殖利率最高可達4.30%。帳戶無最低餘額要求、無手續費，支援24小時提款與免費國內匯款，資金隨時可動用。透過合作銀行機制，最高可享有800萬美元的FDIC保險資格。
三、編列書面預算
Wanda一家的問題核心並不在於收入不足。夫妻倆每月雖有8,500美元進帳，卻似乎不清楚在支付固定帳單後，究竟還有多少資金可供彈性運用。Kamel詢問他們是否可能靠一半收入過生活；Wanda回應應該可以，因為過去他們曾這樣做過。
若按此推算，每月約有4,200美元可用於償還債務。Kamel估計，在出售價值3.2萬美元的露營拖車後，夫妻倆有望在6到7個月內清償所有剩餘的消費性債務。這段犧牲只是暫時的，之後同樣的月度盈餘可用來累積緊急預備金、提前償還房貸，或投入未來投資。
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四、及早儲蓄與投資，善用複利威力
Wanda夫妻擁有穩定的退休收入，卻幾乎沒有可靈活運用的累積資產，一旦需求改變便捉襟見肘。較年輕的勞工擁有這對夫妻無法挽回的優勢：時間，也就是「待在市場裡的時間」。
複利成長的原理是，你不僅能從原始投資獲得回報，還能從先前的回報中再賺取收益。資金留在市場的時間越長，成長的機會就越大。與其苦等多年直到覺得自己「夠有錢」才開始投資，不如從小額、規律的投入開始，這正是ETF投資的魅力所在。
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