從廚師到投資達人：他中年轉職、自學理財，靠紀律翻轉退休命運

「我從沒想過貧窮並非我必然的宿命」——我原本以為自己終將依賴社會安全金（Social Security）度過晚年，直到我自學如何投資。

一名現任廚師、正處於職涯轉換期的讀者寫信給MarketWatch專欄「The Moneyist」。他計畫取得「登記稅務代理人」（Enrolled Agent, EA）的資格，同時也是一位熱衷的投資人。大約四年前，他開始自學一切關於投資與個人理財的知識，並鼓勵自己的妹妹一同學習。

他回憶說，多數時候，他根本不知道「累積財富、擁有正淨值」是自己可以實際達成的目標。他曾真心以為，退休後幾乎只能完全仰賴社會安全金。如今他明白，貧窮並非他必然的結局。他也已建立一筆緊急預備金，雖然金額不大，但足以支應約六個月的日常開支，這讓他感到安心。他慶幸自己當初決定去學習財務知識，更慶幸決定重返校園進修。

他感慨地說：「最諷刺的是，我過去根本不知道自己有什麼不懂。直到我陷入嚴重債務，才終於願意去學理財。我從沒人教過我股票、債券、指數基金——或者任何關於投資的事。我只知道最基本的一般存款帳戶，根本不知道還有高利存款帳戶這回事。也因為這樣，我一直很納悶，為什麼有些人退休時能累積可觀財富，我就是想不通他們是怎麼做到的。」

如今，他已學會投資、退休帳戶、稅務，以及複利的威力。他表示，知道自己有一條路可以走，內心感到無比踏實。他還會持續學習，因為理財教育已真正成為他的主要興趣之一。他的太太也願意一起學習，共同打造更好的未來。他由衷希望，高中的個人理財教育能成為必修課，「不是每個人都會上大學，但財務決策卻影響著每一個人的一生。」

專欄作者Quentin Fottrell回覆時盛讚這位讀者「端出了一道精彩的人生佳餚」——他從幾乎毫無理財知識起步，爬出嚴重債務泥淵，並以此為動力翻轉人生。他自學了投資、複利（本金與利息再滾出收益的概念）、稅務，以及退休帳戶。他不僅建立了六個月的緊急預備金，還重返校園、攻讀EA證照，甚至把這份知識傳播給家人。作者寫道：「Bravo。」

Fottrell指出，根據美國經濟教育委員會（Council for Economic Education）「各州調查報告」，目前全美有39個州要求高中畢業生必修個人理財課程，但並非全部為獨立學科。加州、德拉瓦州、科羅拉多州與夏威夷四州，已強制學生在畢業前須修完一整個學期的個人理財課程。「此外，肯塔基州與德州也強化現有政策，從將理財內容嵌入其他課程，轉變為獨立的專門課程。」

然而，全美仍有約22個州要求畢業前必修經濟學。雖然部分州（例如德州與加州）已將經濟學必修改為個人理財必修，但專家認為，個人理財與經濟學應該同時教授——理財著重實用的金錢技能，經濟學則培養對市場、政策與更廣泛金融體系的理解。由非營利組織與企業共同支持的「FinEd50聯盟」正致力於推動與改善財務教育。

至於「舒適退休的祕訣是什麼？」Fottrell直言：「其實沒有什麼祕訣，就是一連串小步驟的累積。」但這個進步並未完全反映在擁有退休計畫的在職成人比例上。根據蓋洛普（Gallup）2026年5月民調，約40%的美國人表示，自己或與配偶合計，都沒有任何資金投入退休帳戶，例如401(k)、403(b)或個人退休帳戶（IRA）。收入愈高，擁有退休計畫的可能性也愈高——因為高薪工作通常由提供401(k)並有雇主相對提撥的企業提供，且這類人通常不需靠薪水度日。

蓋洛普數據顯示，年家庭收入至少10萬美元的成人中，約83%擁有退休儲蓄計畫；年收入低於5萬美元的家庭中，比例僅28%。更凸顯教育重要性的數字是：81%的大學畢業生擁有退休計畫，相較之下，未受大學教育的成人僅39%。種族差異同樣明顯，68%的非西語裔白人擁有退休計畫，有色人種僅42%。性別方面，男性（61%）擁有退休計畫的比例也略高於女性（57%）。

Fottrell指出，如同這位讀者的親身經歷，高中個人理財課程的普及率與實際落實之間存在落差。原因很複雜：不是每個學生都有機會接觸這類課程；即使有，也不一定是獨立學科；教學品質也因校而異。再加上學校經費不足、合格教師短缺，以及校方對傳統學科的偏重，思維的轉變往往需要數年甚至一代人的時間。

Fottrell強調，舒適退休沒有祕訣，就是「一連串小步驟」，加上教育與職涯上的一點好運氣。上大學所費不貲，並非人人都負擔得起這樣的人生起點——儘管美國大學畢業生（以及部分非畢業生）背負的學貸總額已達1.86兆美元。他建議及早開始儲蓄，但即使30、40歲才起步，「也永遠不嫌晚」。

Fottrell最後寫道：「你是他人極具力量的典範。永遠不嫌晚去翻轉自己的財務人生。」