存退休金的目的，是為了讓這筆錢在退休生活中支應各項開銷。然而，有些儲蓄者始終無法擺脫「存錢」的習慣，這種狀況不僅對他們自身不利，甚至可能影響到下一代繼承人。究竟多少錢才夠？這是退休規劃中一個至關重要的問題。你可以將自己的儲蓄與他人的資產規模相互比較，或參考一些經驗法則，例如以年薪的10倍作為目標，但「多少才夠」的答案其實高度個人化。然而，若你始終不給自己設定一個答案，就可能面臨「錢太多」的風險，進而拖累你的退休生活與繼承人。以下將深入剖析箇中原因。
儲蓄生活 vs. 退休生活
存錢的基本邏輯很簡單：支出必須低於收入。這種延遲享受的自制力是一項重要的情緒管理技能。換句話說，你其實是在自願延後今天用錢的滿足感，以便日後能夠使用這筆錢。在此過程中，你還會希望透過投資讓資產雪球愈滾愈大。
但退休生活需要截然不同的思維模式：你必須允許自己開始花錢。對部分退休族來說，邁出這一步並不容易，因此他們始終停留在儲蓄模式。如果你也是如此，便可能面臨「錢太多」的風險。乍聽之下，這或許不算什麼大問題，但請仔細想想它對你生活品質的影響：若無法從儲蓄模式中抽身，你很可能會壓抑自己去享受儲蓄帶來的果實，例如外出用餐、出門旅遊，以及與親朋好友共度時光等。
也就是說，你將錯過當初努力累積資產的核心意義。更值得留意的是，複利效果在時間序列的尾端威力最強。若遲遲不動用這筆錢，你的退休帳戶規模可能遠超預期。
你的財務與繼承人都將受到影響
若你因為無法放膽花錢而累積了過多資產，而你同時擁有傳統IRA或401(k)帳戶，便可能衍生問題。這兩類帳戶在年滿73歲之後，便須開始依規定進行最低強制提領（RMD）。你所提領的金額須計入課稅所得，該所得甚至可能影響你領取的社會福利。話雖如此，若你的儲蓄習慣讓你的遺產規模在身故時超過遺產稅免稅額（2026年為每人1,500萬美元），你的繼承人便可能在你過世後面臨遺產稅的課徵。
或許你認為上述兩項財務影響都無關緊要，這當然沒問題。但如果你因為無法從儲蓄模式轉換到消費模式，而讓自己錯失享受退休生活的機會，這個風險絕對不容忽視。你當年辛辛苦苦累積資產，並不是為了日復一日盯著帳戶數字看；你努力存錢這麼多年，正是為了能夠從中獲得享受。
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