投資者若希望在退休規劃中兼顧成長與收入需求，建議以三支ETF組合取代傳統的目標-date基金。此類基金雖能自動調整資產配置，但往往伴隨較高的管理費用，且在通膨環境下可能難以保本。文章則聚焦於使用三支具代表性的ETF，分別為成長導向的Invesco QQQ Trust（NASDAQ:QQQ）、全市場指數ETF Vanguard Total Stock Market Index Fund ETF（NYSEARCA:VTI），以及債券導向的Fidelity Total Bond ETF（NYSEARCA:FBND），說明其特性與適用情境。

首先，QQQ追蹤Nasdaq Composite指數，重點持有科技相關的七大科技巨頭，近五年漲幅已超過80%，且只有0.18%的管理費。該基金適合資金不需要在短期內動用的投資人，能夠随着时间的推移平抑市場波動並捕捉科技 secteur的成長機會。相較於QQQ，若希望降低集中風險，可考慮Standard & Poor's 500 ETF Trust（NYSEARCA:SPY）作為成長型選擇，或是VanEck Semiconductor ETF（NASDAQ:SMH）作為更具 aggressiveness 的子 segmento 配置。

第二，VTI作為Vanguard旗下的全市場ETF，涵蓋超過3,500檔美國股票，管理費僅0.03%，且提供1.08%的SEC殖利率。其分散度能顯著降低Magnificent Seven等少數科技股對投資組合的影響，適合追求穩定長期增長的退休投資人。相較於VTI，國際市場的Vanguard Total International Stock Index Fund ETF（NASDAQ:VXUS）亦可作為補充，雖然近一年表現優於標準普爾500指數，但在過去五年內則相對保守。

第三，FBND則是針對保守型投資者設計的債券ETF，資產几乎全由高等級（AAA至A）企業債組成，約80%為AAA級別，提供0.36%的管理費與4.48%的SEC殖利率。雖然在牛市中表現較弱，但在熊市時波動較小，是降低整體(portfolio)波動性的關鍵組成。若希望在保持一定保守同時獲得較高現金流，可考慮Schwab U.S. Dividend Equity ETF（NYSEARCA:SCHD），其持有約100檔高股息美國公司，殖利率達3.62%，管理費僅0.06%。然而，SCHD近年以來漲幅達14%，投資人可能需觀察回檔情況後再進場。

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