想在退休時高枕無憂？專家建議：提早數年還清房貸才是上策

想在退休時高枕無憂？專家建議：提早數年還清房貸才是上策

眾所周知，退休準備幾乎完全聚焦於儲蓄與投資，而近年來人們也開始更加關注退休後的生活品質，尤其是身心靈的健康狀態。然而，「退休風險降低」──也就是為未來做好防護──這一環節卻遭到嚴重忽略。

一個與時機高度相關的退休風險案例就是：退休時仍揹著房貸，卻被迫在利率大幅走高的環境下重新議價續約。無論年齡為何，今年房貸利率意外飆升都讓所有房貸族面臨威脅，但退休族受到的衝擊最為嚴重。

在職場打拼的歲月裡，每月房貸支出突然暴增數百加幣，雖然令人吃不消，但至少可以靠獎金、加薪、升遷或跳槽到待遇更好的工作來彌補這筆額外開銷。然而，退休族在不想大幅削減開支的前提下，能夠抵消生活成本上漲的空間相當有限。除了重返職場之外，還能做什麼呢？更加積極地投資？還是去買彩券？

我在今年稍早曾撰文指出，揹負房貸及其他債務的退休族，所需的收入遠高於無債一身輕的人，才能因應每月還款壓力。房貸成本攀升，進一步提高了退休時揹債的威脅程度，至少提高了一個層級。

原因之一在於，房貸在未來幾年續約時可能面臨更高利率的風險。2026年，我們既有的利率典範已遭到徹底翻轉。經濟正陷入困境，本應走向降息循環，但通膨居高不下，加上債券市場劇烈波動，反將利率推升至更高水準。

房貸利率隨著債券利率（也就是所謂的債券殖利率）走勢而定。殖利率今年之所以飆升，源於金融市場憂心各國政府借貸過度，加上人工智慧企業及其他企業巨擘也在大舉借貸。當投資人拋售債券導致債券價格下跌時，債券殖利率便會同步走高。

過去廣受歡迎的三年期固定房貸利率，今年從最低約3.9%上漲超過半個百分點，來到約4.6%。如同《環球郵報》近期一篇報導所述，借款民眾正紛紛轉向成本較低的浮動利率房貸方案。

然而，一旦通膨持續升溫，加拿大央行勢必在未來幾個月面臨調升基準隔夜利率的壓力。這齣戲碼我們早已見過──在2022至2023年的通膨期間，央行不斷調升利率，連帶推升了浮動利率房貸的成本。

另一個不建議退休時還揹著房貸的原因，則與情緒和心態有關。退休本應是人生中壓力較少的階段，但能否真正做到，很大程度取決於個人健康，以及年邁父母的健康狀況。

不過，工作對許多人而言是龐大的壓力來源，退休正好可以卸下這個重擔。如果還揹著一筆知道續約時會變得更貴的房貸，反而會成為填補這份失落壓力的新來源。

有時候，人們確實無法避免在退休時仍揹著房貸。這往往與職涯發展、在職場上的耐久力，以及因應緊急狀況而不得不將房貸重新融資以清償其他債務有關。

然而，退休族持有的房貸債務金額正持續成長，意味著「無債退休」已不像過去幾個世代那樣受到重視。加拿大統計局數據顯示，從2010年第四季至2024年底，65歲以上長者的房貸負債平均每年增加10%。

根據《2026年富達退休報告》，受訪退休族中有22%仍揹著房貸，其中僅46%預期能在10年內還清。過去十五年來房貸利率一直處於低且可控的水準，但這樣的時代已經結束。在退休前先還清房貸，未來面對利率大戲時，你就能從容當個事不關己的旁觀者。