先買後付熱潮席捲美國 去年消費額突破1600億美元

根據聯邦準備理事會（Federal Reserve）經濟學家的研究，美國民眾去年透過「先買後付」（Buy Now, Pay Later, BNPL）機制消費的金額已突破1600億美元。這類原先以大型購物為主的分期付款方案，如今已逐漸滲透至民眾的日常開支，包括雜貨、生活帳單，甚至房租等專案。

在所有BNPL方案中，最常見的「分期四期付款」（pay-in-four）模式約占總消費金額的一半，且自2023年以來，該方案的使用量已成長近80%，顯示此種支付方式在短時間內快速擴張。

然而，財經專家也提醒消費者，務必詳閱合約細節，特別是了解逾期未繳款項時，可能對個人信用評分造成的影響。NerdWallet信用卡專家莎拉·拉斯納（Sara Rathner）警告，雖然BNPL能為消費者帶來一定的支付彈性，但若未能妥善管理，反而可能成為沉重的財務壓力來源。

BNPL市場自疫情期間快速崛起，但其對整體金融穩定性的影響目前仍屬有限。里奇蒙聯邦準備銀行（Federal Reserve Bank of Richmond）發布的報告指出，雖然BNPL在消費者信貸市場中的比重持續成長，但相較於全美信用卡消費總額，BNPL所佔比例仍然相當微小。

儘管BNPL規模快速擴張，其違約率與其他信貸產品相比仍維持在相對低點。不過，史丹佛商學院（Stanford Graduate School of Business）的艾德·德漢（Ed deHaan）等專家仍提出警告，部分BNPL產品對於逾期付款可能收取高額費用，消費者不可不慎。

專家建議，民眾在採用BNPL方案前，應審慎評估自身還款能力，並避免同時疊加多項分期計畫，否則債務可能迅速累積到難以收拾的局面。此外，若民眾面臨短期財務困難，亦可考慮尋求食物銀行或政府紓困方案等替代資源，以減輕經濟壓力。