汽車貸款是全美最危險的財務陷阱？專家警告：長期攤還恐讓你負債累累

隨著新車平均交易價格（ATP）自去年12月高點拉回，但根據Kelley Blue Book的數據，今年1月的ATP仍高達49,191美元，創下歷史新高紀錄。而且，價格飆漲並非唯一持續攀升的數字。

知名財經網紅Humphrey Yang近日在YouTube發布影片，深入剖析汽車貸款期限自1960年代以來如何在無聲無息中延長，並直言這是「全美最危險的財務陷阱」。

貸款期限翻倍、月付金額創新高

Yang引用聯準會的資料指出，1963年時，商業銀行發放的汽車貸款主流期限為31至36個月；時至今日，美國汽車貸款平均期限已拉長至約69個月，較60年代整整翻了一倍以上。

根據汽車研究機構Edmunds的統計，2025年第四季融資購置新車的平均月付金額為772美元，同樣創下歷史新高。此外，每五名新車買家中，就有一人以上承諾每月支付1,000美元以上的金額。

Yang將此現象歸咎於三大力量：薪資成長停滯對比車價通膨持續攀升、貸款期限拉長對金融機構更有利可圖，以及更長的貸款讓消費者買得起更昂貴的車款。

專家：拉長貸款期繳更多利息

維吉尼亞州北部的債務與破產律師Ashley Morgan（Ashley F. Morgan Law PC）對此現象直言：「消費者拉長貸款期限，是為了負擔得起更昂貴的車輛。雖然每月付款降低了，但你支付的利息總額卻更多。」

Morgan進一步指出，大多數購車者只在意每月要繳多少錢，而非實際的「落地價」（out-the-door price）。更糟的是，有不少人頭期款付得很少，甚至完全沒有付，這意味著購車時幾乎沒有任何淨資產，而車輛折舊的速度往往比貸款攤還速度更快。

Morgan表示：「在這些長期貸款中，消費者的負淨資產（negative equity）經常會滾入下一輛車。我曾看過有人因為之前的以舊換新，加上目前的貸款條件，欠款金額高達5萬美元，但車輛實際市值僅剩2.5萬美元。」

若沒有汽車貸款負擔，民眾的預算就能騰出更多資金，用於儲蓄與累積財富。Morgan建議：「我會建議民眾，在付清一輛車的貸款後，繼續將原本的月付金額存入專戶。這種儲蓄技巧能幫助你為下一輛車存錢，甚至累積足夠的頭期款，或直接以現金購車。」