退休時實際領到的金額，往往與其他已退休人士現正領取的數字有所差異，這是因為計算基準與請領年齡不同所致。
根據美國社會安全局（Social Security Administration, SSA）最新資料，若在62歲就請領社會安全福利（Social Security），平均每月將比等到70歲才請領少領851美元。這筆每月約10,200美元的差距，將伴隨終生——雖然每年會依生活成本調整（COLA）小幅調升，但實際累積差距仍相當可觀。然而，根據Urban Institute的估算，2025年美國人申請退休福利的人數較前一年增加約15%，許多人在申領後便鎖定了一個永久偏低的給付額度。
SSA的資料清楚呈現各年齡層的差異：平均退休勞工給付金額從62歲的1,424美元，攀升至70歲的2,275美元，之後再緩步下降至90歲時的1,898美元。在做出請領決定之前，這條「給付曲線」值得深入了解。
各年齡層平均給付金額一覽
上表數據來自SSA於2025年12月公布的快照，涵蓋目前正在領取給付的5,300多萬名退休勞工受益人，並依性別分別列出平均數字。
62歲之後給付金額上升，主要反映請領年齡較晚所帶來的「延後退休抵減」效益。但70歲之後平均給付開始下滑，原因則有所不同——主要來自不同世代的終身所得模式差異。
男女之間的差距也相當顯著。62歲時，男性平均月領1,573美元，女性為1,286美元，每月差距287美元。到了70歲，這個差距擴大至506美元（男性2,530美元、女性2,024美元）。
社會安全的給付公式對所有勞工一視同仁。那為何男女會出現如此落差？這主要反映的是職涯中的薪資差異，而非公式本身設計的問題。工作年數較少或職涯薪資較低者，領到的給付也較少。隨著女性投入職場並提升薪資，這個差距正在縮小，但由於男女薪資差距依然存在，短期內難以完全消弭。
值得注意的是，根據Transamerica退休研究中心（Transamerica Center for Retirement Studies）資料，僅約4%的美國人會選擇等到70歲才請領社會安全福利，即使如此做能鎖定一生中最高的月給付額度。
為何給付在70歲前上升、70歲後下降？
SSA是根據勞工一生中薪資最高的35年所得（經通膨調整後）來計算給付金額。「完全退休年齡」（Full Retirement Age, FRA）是指勞工可領取100%給付的時點。對於1960年（含）以後出生者，FRA已調高至67歲——這項調整於2026年正式生效，為這項歷時42年的退休年齡改革劃下句點。
若在FRA之前開始請領，SSA會永久減發給付。在62歲申領，FRA給付將被削減30%。但若1960年後出生者選擇在FRA之後請領，則可獲得永久性的給付增加，每延後一年增加約8%，最多可累積至70歲。舉例來說，1960年後出生的勞工若在62歲請領，只能領到全額給付的70%；同一人若等到70歲，則可領到124%。
一旦年滿70歲，延後退休抵減（delayed retirement credits）便停止累積，再延後請領也不會增加任何給付。
提前請領潮湧現
2025年社會安全新申請案件激增15%，恰好與民眾對該制度償付能力日益升高的焦慮同步。2025年6月AARP的一項民調發現，超過三分之一的受訪者認為，若社會安全信託基金枯竭，給付將完全停止發放。然而，制度實際運作並非如此——在最壞情境下，若國會未採取任何立法行動，給付最多將被削減約20%，而非完全取消。
追蹤這波申請潮的Urban Institute發現，連收入較高、本應最有條件延後請領的族群也加入提前請領行列。
有能力等待卻選擇不等待的原因可能是：現在拿到一筆較小的給付，感覺比日後可能被削減的大額給付更安全。但62歲請領而非70歲請領的代價，是平均每月少領851美元。在20年的退休生活中，若不計入生活成本調整，累計損失將超過20.4萬美元。
較早取得較小額支票是否更划算，取決於個人健康狀況與財務需求。但數據已清楚揭示這個取捨——每月851美元的差距，且這個差距將隨每年生活成本調整持續擴大。