40歲才開始投資還來得及嗎？財經專家教你如何靠複利在65歲累積百萬美元

退休儲蓄是人生中最早能為長期財務穩定打下基礎的方式之一——但究竟什麼時候才會「太晚」呢？

The Ramsey Show共同主持人George Kamel與Jade Warshaw最近接獲一位聽眾Justin來電求助。Justin表示，自己與妻子直到他39歲才開始為退休做準備。對此，兩位主持人詳細解釋，即使延遲至此，投資人仍有可能在65歲前將退休帳戶累積至超過100萬美元——儘管這並非理想的起步時間。

Justin在節目中分享，他開設了人生第一個Roth IRA帳戶（退休帳戶的一種，只要持有滿五年，便能在年滿59歲半後完全免稅提領），並立即將每年最高額度的7,500美元全數投入。Warshaw與Kamel接著為他拆解隔年達到最高額度的做法：每月需提撥625美元，才能在一年內完整存入7,500美元的上限。

以平均年化報酬率11%計算（兩位主持人表示，這是「合理的報酬率」，因為「只要查看S&P 500指數的歷史年均報酬率即可得知」），Warshaw展示了一套數據：經過25年的複利累積後，Justin仍可在65歲退休時擁有約110萬美元的身家。

Kamel表示：「你不需要是天才型的投資人才能累積財富。你只需要持續投入正確的標的，不要過度思考，也別隨意進進出出。」

Warshaw進一步補充：「這帶出了一個很重要的觀念，那就是很多人覺得自己已經太晚開始投資了。但我們從Justin的例子就可以看到，即使你已經40歲，是的，他每個月要投入625美元，但他仍然有機會成為百萬富翁。」

不過，她也提醒聽眾「越早開始越好」，因為投資時間越長，越能發揮複利成長的威力，要達到財務目標也會更容易。她強調，正是複利的力量，讓「在退休前成為百萬富翁」這件事變得可實現。

兩位主持人接著提出另一組假設數據：若一個人從21歲開始，每月僅投入100美元，同樣以11%的報酬率計算，到67歲時將累積超過180萬美元——儘管這46年間，他自己實際投入的本金僅有5.6萬美元。

Kamel指出：「這正是我們百萬富翁研究中的發現：他們的退休帳戶價值，並非當初自己存入的那100萬美元。大部分——也就是你退休後資產的80%至90%——都將來自複利成長。」

因此，雖然等到40歲才開始儲備退休金，感覺像是錯過了最佳時機，但數字會說話：永遠都不嫌晚。

Kamel總結道：「最初的10%到20%要靠你自己努力，但時間越多越好，因為年輕時的每一塊錢，價值都會被大幅放大。這不是在責備那些年紀較大卻沒有儲蓄的人，而是要告訴大家：『我們現在就該行動，因為沒有比今天更適合開始的時機，等到明天只會更糟。』」