走進任何一家銀行的營業大廳，或瀏覽銀行官網時，你一定看過牆上或網頁底部的「FDIC-insured」（聯邦存款保險公司承保）或「Member FDIC」（FDIC會員機構）標示。事實上，幾乎所有銀行，包括線上銀行在內，皆受到聯邦存款保險公司（Federal Deposit Insurance Corporation，簡稱FDIC）的保障。
FDIC是一個獨立的政府機構，負責為存戶存放於銀行的資金提供保險。一旦銀行倒閉，FDIC將對每位存戶於每家FDIC承保銀行中、每一種帳戶所有權類別下的存款，最高理賠25萬美元。
FDIC成立於1933年，其創設背景是1929年股市崩盤後的金融動盪。當年股市崩盤引發存戶恐慌性擠兌，造成多達9,000家銀行倒閉、總計70億美元的存款血本無歸，數百萬美國人一夕之間失去畢生積蓄。
為重建美國銀行體系的信任，時任總統羅斯福（Franklin D. Roosevelt）簽署了《1933年銀行法》（Banking Act of 1933），正式設立FDIC。根據FDIC統計，自該機構成立以來，沒有任何一位存戶因銀行倒閉而失去FDIC承保範圍內的存款。
FDIC的運作機制
雖然FDIC的核心職責是為美國銀行的存款提供保險，但該機構還肩負多項其他任務，包括監督銀行遵守消費者保護法規，並在銀行倒閉後接管其資產與負債。
值得注意的是，FDIC的經費並非來自國會撥款，而是與一般保險公司相同，透過保費收入維持運作。銀行及其他儲蓄機構向FDIC繳納保費，以換取其代為保管資金的保險保障。這些保費收入正是FDIC能夠在銀行倒閉時向存戶理賠的資金來源。
只要在FDIC會員銀行開立符合資格的帳戶，存戶的存款即自動受到保障。雖然幾乎所有銀行皆為FDIC承保機構，存戶仍可透過FDIC提供的「BankFind」工具加以確認。
不過，FDIC並不為信用合作社（credit unions）的存款提供保險。信用合作社的存款通常由國家信用合作社管理局（National Credit Union Administration，簡稱NCUA）承保，其運作模式與FDIC類似。
FDIC的承保範圍
FDIC承保存戶存入特定類型帳戶的存款及利息，包括以下專案：
支票帳戶（Checking accounts）
儲蓄帳戶（Savings accounts）
貨幣市場存款帳戶（Money market deposit accounts）
定期存單（Certificates of deposit，CDs）
銀行開立的本票、匯票及其他正式票據（Cashier's checks、money orders等）
另一方面，FDIC並不承保股票、債券、共同基金、人壽保險保單、年金，以及保險箱內的物品。
在保額計算上，FDIC對每位存戶、每家銀行、每種帳戶所有權類別，提供最高25萬美元的保障。「帳戶所有權類別」包含以下幾種：
個人帳戶（Single/individual accounts）
共同帳戶（Joint accounts）
特定退休帳戶，包括個人退休帳戶（IRAs）及自主型401(k)帳戶
受僱員工福利計畫（Employee benefit plans）
可撤銷信託與不可撤銷信託
25萬美元的上限適用於同一銀行內、同類型所有權的帳戶。換言之，假設你在同一家銀行持有個人儲蓄帳戶、支票帳戶及定存帳戶，這些帳戶內的金額將合併計算，共同適用25萬美元的保障上限。倘若你在這三個帳戶中共有27萬美元，則其中2萬美元將不受FDIC保障。
存款超過25萬美元時的因應之道
存戶仍有多種方式可確保全部存款皆受到保障。最直接的做法是在多家銀行開立帳戶，利用FDIC對每家銀行分別計算保額的政策。另一種方式則是將資金分散配置於不同的帳戶所有權類型。舉例來說，共同帳戶內的資金與個人帳戶的資金會被分開計算，每位共同帳戶持有人皆享有最高25萬美元的保障。因此，即使你在同一家銀行同時擁有25萬美元的個人儲蓄帳戶及50萬美元的共同儲蓄帳戶，全部資金仍可受到FDIC的完整保障。
存戶可透過FDIC的「Electronic Deposit Insurance Estimator」（電子存款保險估算工具）來評估不同銀行開戶情境下的承保金額。
銀行倒閉時的處理流程
當銀行發生倒閉時，FDIC會立即啟動應變機制，將受保存款移轉至另一家體質健全的FDIC承保銀行。此一過程自動進行，存戶無須填寫理賠申請。原本設定的電子轉帳扣款亦會自動轉至新帳戶，但存戶並無義務將資金繼續留在該帳戶中。
受保存款的可動用時間相當迅速——FDIC的目標是在兩個工作天內讓存戶取得款項。若無其他銀行接管倒閉銀行的業務，存戶將會收到一張載有存款金額的支票。
雖然銀行倒閉的情況相對少見，但確實會發生。根據FDIC統計，2001年至2022年間，共有561家銀行倒閉。這個數字乍聽之下頗為驚人，但其中389家是在2009年至2011年間金融危機過後倒閉的。無論如何，確認自身存款是否完全受到FDIC保障，對存戶而言並沒有任何壞處。