三個老派理財習慣正在拖垮嬰兒潮世代——你中了幾項？

嬰兒潮世代（Baby Boomers）常常成為其他世代抱怨或甚至怨恨的對象，但人們往往忘記了，這群人在年輕時也曾歷經風起雲湧的年代。從嬉皮文化走過八零年代的浮華，再到被接踵而來的反叛浪潮（grunge）與各種匪夷所思的新世代流行語搞得暈頭轉向，這一路走來絕不輕鬆。

面對這一切鉅變，他們不得不採取策略性的理財行動來與時俱進，為退休的黃金歲月做好準備。然而，這並不代表他們的決策全然無瑕。嬰兒潮世代同樣犯過不少錯誤，也養成了一些不良的理財習慣——而這些習慣正在讓他們付出慘痛代價。以下是三個正在把嬰兒潮世代「變窮」的財務習慣。

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一、固執己見 拒絕改變

當 National Debt Relief 比較各世代的金錢思維時發現，嬰兒潮世代是最不願意承認自己會做出糟糕財務決策的一群。雖然其他世代總愛嘲笑他們的固執，但若認為自己的儲蓄策略毫無進化空間，確實存在真實的風險。

不願意調整理財方法，等於白白錯過機會。例如把資金從傳統支票或儲蓄帳戶轉向高利率儲蓄帳戶，或與值得信賴的專業人士合作以優化投資策略。耐人尋味的是，在受訪的嬰兒潮世代中，約有 30% 向 National Debt Relief 表示，他們認為自己需要更多關於建立更好財務習慣的資訊。

在缺乏相關知識的情況下，嬰兒潮世代往往更傾向於固守熟悉的做法，即便這意味著過度仰賴信用卡、完全不編列預算，或迴避那些本可幫助資產成長的金融工具，例如網路銀行服務等。

二、持續資助成年子女

儘管嬰兒潮世代常被貼上「自私世代」的標籤，但其中許多人對已成年子女，甚至孫輩其實慷慨得不得了——有時候甚至是拿自己的財務健全開玩笑。Savings.com 的報導指出，擁有成年子女的父母中，有半數仍提供某種形式的財務援助。其中，83% 補助子女的日常生活用品開銷，65% 幫忙支付手機帳單，46% 甚至資助旅遊度假。

更糟的是，這種補貼成年子女「潮酷生活」的現象（正如美劇《女孩們》（Girls）中 Hannah 的母親在停止資助女兒、轉而為自己退休儲金時的經典台詞所述），已直接衝擊嬰兒潮世代自身的財務安全。Savings.com 同時發現，將近 50% 資助成年子女的父母表示，自己的財務狀況因此受到負面影響。

Hannah 的媽媽或許才是對的——數據顯示，有工作收入卻仍在金援成年子女的父母，給孩子的錢竟是自己退休儲蓄的兩倍以上。無論多麼痛心，與成年子女設下財務界線，可能是嬰兒潮世代所做最充滿愛、也最負責任的理財決定之一。

三、迷信傳統退休帳戶萬能

嬰兒潮世代正值青壯年時，社會安全福利（Social Security）、401(k) 或退休金制度（pension）足以承諾一個安逸的晚年。但時至今日，夾在動盪的股市、社會安全福利前景不明、以及退休金制度幾近瀕危的情況下，這些昔日可靠的工具，如今必須搭配其他退休與儲蓄工具才能發揮效益，例如 Roth IRA 或券商投資帳戶。

嬰兒潮世代也應該確保自己擁有充足且體質健全的緊急預備金，理想情況是放在高利率儲蓄帳戶中。同時，他們應考慮納入其他保障機制，例如健康儲蓄帳戶（Health Savings Account, HSA）與長期照護保險，以支應醫療保險（Medicare）不給付的開銷。

雖然許多嬰兒潮世代知道人壽保險可以在身後保障家人，但他們或許不清楚，某些終身壽險保單具備現金價值（cash value）累積功能，退休時可加以運用。此外，年金（annuities）也是創造穩定退休收入流的有效工具。

【結論】

嬰兒潮世代有時確實受到不公平的批評。但這並不意味著他們沒有養成一些糟糕的金錢習慣——例如固執己見、過度資助成年子女，以及未能善用所有能提升長期財務保障的金融產品。及早正視並修正這些習慣，將有助於嬰兒潮世代重新調整方向，打造更穩固的財務未來。