隨著「儲蓄有價教育」（Saving on a Valuable Education，簡稱SAVE）學貸還款方案正式走入歷史，數百萬美國借款人正面臨每月還款金額攀升的壓力。如今正是借款人重新檢視個人預算、評估替代還款方案的重要時刻。
美國SAVE還款方案於7月1日正式終止，同日其他部分學貸還款方案也停止受理新借款人申請，全新推出的「還款協助計畫」（Repayment Assistance Plan，簡稱RAP）正式上路。記者採訪了兩位前SAVE借款人及一位學貸研究專家，深入了解借款人接下來可能面臨的還款衝擊。
流程「令人困惑」借款人無所適從
其中一位受訪者Frank Myhre-Nunes是眾多被迫離開SAVE方案的借款人大學之一。他因攻讀大學及法學院學位，累計背負約22萬美元的學貸債務。他透過電子郵件表示，當初選擇SAVE方案正是因為其月付金額較為負擔得起，且有助於他朝「公共服務貸款減免」（Public Service Loan Forgiveness，PSLF）的目標邁進。由於SAVE方案涉及一場漫長的法律攻防戰，他的貸款先前被迫進入「延期還款」（forbearance）狀態。
然而，自美國教育部（Department of Education，ED）對處於緩繳狀態的SAVE貸款重新開始計息以來，Myhre-Nunes的學貸利息已增加超過1萬美元，目前欠款總額攀升至23萬美元。這無疑將延長他償還學貸的時間。他指出，雖然新的每月還款金額起初比他被迫進入緩繳前來得低，但隨著時間推移，還款額將逐步調升。
Myhre-Nunes批評，教育部發出的通知內容缺乏實質幫助，他更擔心自己在新還款方案下是否仍具備學貸減免的資格。他直言：「新還款方案的處理方式實在糟透了。」
他首次洽詢其貸款服務機構Nelnet時，被引導至教育部官網。他自行選定了一個看似最適合自己的方案，但該方案要求填寫一份約六頁的申請表，並提交給貸款機構。他無奈地表示：「題目設計得極為令人困惑，老實說，填寫過程令人倍感壓力，因為我深怕填錯任何資訊導致申請遭拒。」
根據「學債危機中心」（Student Debt Crisis Center）的觀察，許多前SAVE借款人正面臨類似的困境。不過，借款人仍可採取多項措施來因應未來可能攀升的還款金額。
還款條件不明確 政策溝通紊亂
隨著川普總統《一大美麗法案》（One Big Beautiful Bill Act）的通過，聯邦學貸結構進行大幅調整，相關新措施自7月1日起生效。從今往後，凡是新貸款的借款人，僅能選擇加入RAP方案或新推出的「分層標準還款方案」（Tiered Standard Repayment Plan）。分層標準方案屬於一種固定還款金額的聯邦方案，依借款金額多寡，償還期限設定為10至25年。
此類方案的結構雖然能縮短還款年限，但對部分借款人而言，意味著更高的月付金額。由於SAVE方案原本設計宗旨即在減輕在職美國人的還款負擔，因此多數新方案的整體支出會高於先前SAVE方案的水準。
特別需要注意的是，若SAVE借款人收到轉換通知後未在90天內主動採取行動，系統將自動將其編入「標準還款方案」或「分層標準還款方案」，但這未必是符合個人預算的最佳選擇。
曼菲斯大學（University of Memphis）高等教育與成人教育副教授、同時也是普林斯頓大學「債務催收實驗室」（Debt Collection Lab）研究員的Daniel Collier指出，學貸還款金額增加及還款條件的不確定性，將對借款人的財務與人生重大里程碑產生影響。例如，借款人可能因此延後購屋或生育計畫，直到還款方案及成本更為明朗為止。
Collier進一步表示，許多借款人已對聯邦政府發出的學貸相關訊息失去信任。川普政府對教育部的裁撤、SAVE方案合法性爭議的反覆拉鋸，以及針對可用還款方案的混雜訊息，皆導致借款人對政府信心的嚴重流失。
他直言：「制度的不確定性正在侵蝕人民對制度的信任。兩者交互作用下，已嚴重影響民眾的心理健康狀態。」
Collier從他對借款人的研究及訪談中發現，這些借款人普遍認為自己並未獲得清楚或正確的還款資訊。這種不確定性已阻礙借款人進行財務規劃的能力。然而，影響借款人心理狀態的因素並非僅限於學貸的變動與不確定性。Collier特別指出，近幾年來各項物價因通膨而持續攀升，也對許多家庭的預算造成沉重壓力，使所有開支變得更加昂貴。
他強調：「這些財務因素與其他支出的增加密切相關。確實，學貸本身或許不致於造成如此嚴重的衝擊，但當所有其他生活成本同時上漲時，其殺傷力便會被嚴重放大。」
面對還款增加 你可以怎麼做？
若借款人無力負擔學貸帳單，可主動聯繫貸款服務機構申請「延期還款」（deferment）或「緩繳」（forbearance）。這兩種機制允許借款人在符合特定資格條件下暫停還款，為重新調整預算爭取時間。
在緩繳期間，所有聯邦學貸都會持續累積利息。在延期還款期間，補助型貸款（subsidized loans）的累積利息由政府吸收，但非補助型貸款（unsubsidized loans）及PLUS貸款的利息仍須由借款人自行負擔。此外，若借款人正申請PSLF，緩繳或延期還款期間的還款年資將不會累積，直到恢復還款後才會繼續計算。
在恢復還款前的過渡期間，若借款人無法負擔當前的學貸還款金額，可能需要重新檢視預算或收入來源。理解「固定支出」（如住房、交通、雜貨及水電瓦斯費）與「彈性支出」的差異，有助於找出可暫時削減的開支，騰出資金以維持學貸正常繳納，同時探索更長期的解決方案。
針對即將從緩繳期恢復還款、或確定將轉換至高還款金額方案的讀者，NerdWallet資深信用專家Amanda Barroso提出以下建議：
首先，立即開始準備預算。運用學貸還款估算工具預先掌握還款金額，別等到通知寄達才措手不及。
其次，翻閱你的每月預算（若尚未建立，可從簡單的方法著手），開始刪減不必要的訂閱服務及開支（例如外出用餐、便利性消費及其他「想要」但非必需的支出），為新增的還款金額挪出空間。及早找出可削減的支出專案，勝過在還款截止日逼近、壓力如山時才倉促應對。
第三，進行還款「模擬演練」。將估算出的新還款金額預先提撥出來，理想情況下存入高利儲蓄帳戶，既能壓力測試你的預算執行力，也能逐步建立緊急緩衝金。
如何降低學貸還款金額
若希望降低每月學貸還款金額，可考慮以下選項：
一、聯繫你的學貸服務機構尋求協助。 二、運用教育部的貸款模擬工具（Loan Simulator）評估其他可能產生較低月付金額的還款方案。 三、申辦自動轉帳扣款，可享利率折扣。 四、考慮整合再融資（refinance），但前提是必須能取得較低利率，或縮短還款年限且還款金額仍屬可負擔。
NerdWallet資深撰稿人、同時也是該平台小型企業領域權威專家的Kelsey Sheehy分享了她的親身經歷。她原本使用SAVE方案償還大學及研究所學貸，目前正計劃轉換至「依所得還款方案」（Income-Based Repayment，簡稱IBR），目的是透過依所得機制取得學貸減免。她預估月付金額將從SAVE方案緩繳前的452.10美元，暴增至IBR方案下的1,885美元，每月增幅超過1,400美元。
Sheehy雖然在標準還款方案下有機會享有較低的月付金額，但如此一來她將遲至2048年才能還清貸款，總償還金額將超過原始借款額的三倍以上。
2025年8月，她的貸款利息恢復累計時，她曾考慮離開SAVE方案。然而，當時她剛迎接第二個孩子出生。她回憶道：「避免同時承受兩大財務衝擊，對我而言是當時最正確的決定。但不知道還款何時真正恢復，讓我難以規劃下一步。」
Sheehy坦言，她並不確定自己何時必須轉換還款方案。她指出：「教育部的訊息讓我覺得必須立刻轉換方案，沒有明確時間表，只有緊迫感。」
雖然對即將到來的還款金額調升感到憂心，Sheehy已有應對計畫：「我會大幅削減大部分的個人消費。這些學貸是我的責任，我不希望它影響到我的家人。」