六十歲美國人的401(k)帳戶平均餘額出爐 你達標了嗎？

當你踏入60歲，401(k)退休帳戶就不再只是資產負債表上的一個數字，而是實實在在的「退休薪資」。有些人仍在積極為退休帳戶加碼，但也有不少人已經開始提領資金。多數美國人都想知道自己的財務狀況在同齡人中究竟處於什麼位置，以便判斷退休準備是否足夠。以下整理60多歲美國人的 401(k) 平均餘額，以及若數字讓你感到不安時可採取的行動方案。

60多歲族群的 401(k) 平均餘額是多少？

根據 Fidelity 最新的退休計畫數據，60至64歲族群的 401(k) 平均餘額為25.74萬美元，65至69歲則為25.88萬美元。整體嬰兒潮世代的 401(k) 平均餘額約26.03萬美元，IRA（個人退休帳戶）平均餘額則為28.67萬美元。Fidelity 的年齡區間統計僅納入仍留在原企業退休計畫中的參與者；一旦將舊 401(k) 滾入 IRA，該筆資產就會從 401(k) 平均數據中消失，這也是 IRA 平均餘額較高的原因之一。

不過，這些數字可能讓許多60歲民眾感到不必要的焦慮，背後其實有統計方法上的緣故。

中位數比平均值更能反映真實情況

平均值容易受高資產族群拉高而失真，數據也確實顯示如此。Vanguard 發布的《2026年美國人如何儲蓄》報告，涵蓋2025年底共460萬名定額提撥計畫參與者，數據顯示55至64歲平均餘額為30.5萬美元，但中位數僅有10.73萬美元；65歲以上平均餘額為33.02萬美元，中位數也只有10.32萬美元。也就是說，55歲以上族群中，有半數人的退休帳戶餘額不到大約10萬美元，而平均值之所以高出中位數約三倍，正是少數巨額帳戶將整體數字拉抬的結果。若你的 401(k) 餘額接近10萬美元而非30萬美元，代表你正處於中段班，這其實完全正常。考量到有43%的非退休美國人根本沒有任何退休儲蓄，僅約4%的民眾有20萬美元以上的退休資產，只要你能達到中位數水準，在退休規劃上其實已經贏過不少人。

與常見退休基準的比較

Fidelity 提出的退休儲蓄指引是：60歲時應達年薪的8倍，67歲達10倍。以年薪7.5萬美元為例，60歲時應有60萬美元，67歲時應達75萬美元。這些目標涵蓋的是全部退休儲蓄，而非僅 401(k) 帳戶。Fidelity 另建議每年提撥薪資15%（含雇主對等提撥），並以每年4%至5%的提領率作為規劃起點。以4%提領率計算，10萬美元餘額每年僅能提領約4000美元；25.74萬美元餘額則可提領約1.03萬美元。

2026年1月美國社會安全福利平均為每月2071美元，年化約2.485萬美元。對許多家庭而言，401(k) 正是銜接這份社會安全支票與理想退休生活的關鍵橋樑。

為何 401(k) 餘額在60歲後停止成長？

觀察 Fidelity 的年齡區間數據，會發現一個有趣的現象：55至59歲平均餘額為26.08萬美元，到了60至64歲反而下滑至25.74萬美元。這是因為部分民眾開始離開全職工作，也有人已開始從帳戶中提領資金。雖然強制最低提撥（RMDs）多數要等到73歲才啟動，但60出頭歲數的下滑主要來自於個人選擇與工作變動。失去穩定工作收入後，這個年齡層的美國人必須依賴退休帳戶提領，來補足社會安全福利的空窗期。

60歲後如何繼續累積 401(k)？

2026年 IRS 員工 401(k) 年度提撥上限為2.45萬美元，年滿50歲可額外追加8000美元「追補」額度；若介於60至63歲，2026年還可享有1.125萬美元的「超級追補」額度，單年個人提撥最高可達3.575萬美元，加上雇主提撥後合計上限為7.2萬美元。IRA 年度上限則為7500美元，50歲以上可額外追加1100美元。

若連續四年都提滿「超級追補」額度，單是新增加提撥金額就達14.3萬美元，這還未計入雇主對等提撥與投資報酬。聽起來雖然不少，但若下定決心每年提滿，執行上其實可行。每多工作一年，就少提領一年，並多一年提撥機會。Fidelity 的目標倍數也隨延後退休而降低：65歲退休需達年薪12倍，67歲降為10倍，70歲更僅需8倍。加上延後請領社會安全福利所增加的給付，多工作幾年絕對能讓你的退休資產遠超同齡中位數。

總結

若你的 401(k) 接近10萬美元，代表你與60多歲族群的中位數相當；若接近25.7萬美元，則達到平均值水準，在同齡中已屬前段班。無論如何，這個帳戶只是退休規劃其中一塊拼圖。

另外值得留意的是，別忘了檢視是否在前公司遺留了未合併的退休帳戶。Capitalize 與波士頓學院退休研究中心估算，截至2025年約有2.1兆美元分散在3190萬個被遺忘的 401(k) 帳戶中。勞工部於2024年底推出的「退休儲存遺失與尋獲」平台，可透過社會安全號碼搜尋相關計畫。2025年使用該平台者中，約29.5%成功找到舊 401(k)、退休金或其他職場退休計畫，整個過程僅需幾分鐘，涵蓋65歲以上私部門員工的相關計畫。將舊計畫併入整體投資組合，等同補回多年提撥紀錄。

常見問答

60歲後還應該繼續提撥 401(k) 嗎？

若仍有工作且預算許可，持續提撥有助於累積退休資產，並可能享有稅負優惠，雇主對等提撥更是讓提撥效益加倍的關鍵。

60歲時該先還債還是增加 401(k) 提撥？

答案取決於債務類型與利率高低。高利率債務應優先處理，但為領取雇主對等提撥而提撥 401(k) 也很值得。

退休後 401(k) 會怎麼處理？

通常有多種選擇，包括留在前公司的計畫、滾入 IRA 或其他符合資格的退休計畫，或是直接提領。每種選項的手續費、投資選項與稅務影響各異。