許多年長者之所以急於在62歲請領社會安全金（Social Security），原因不難理解：這是聯邦政府允許最早請領福利的年齡，一旦提出申請，就能早一點開始領取每月進帳的支票。這也意味著退休族可以提早離開職場，或在還算年輕時擁有較充裕的財務彈性。
然而，62歲請領社安金其實隱藏著一個嚴重的後果。如果您的完全退休年齡（FRA）是67歲——也就是1960年或之後出生者適用的標準——那麼提前五年請領，將使您的每月社安金支票在有生之年整整縮水約30%。
或許您對這個幅度不以為意，畢竟早點把錢拿到手才是重點。但在做出決定之前，有一項關鍵因素務必納入考量，那就是配偶的需求。
提前請領可能拖累配偶的經濟保障
如果您是家中主要的經濟支柱，有一點必須弄清楚：您的社安金請領方式影響甚鉅。原因在於——萬一您的配偶比您更長壽，根據規定，他們通常有權領取社安金的遺族福利（survivor benefits）。而您每月的社安金領得愈多，您的配偶在您離世後能領到的金額也愈高。
如果您在62歲就請領社安金，使福利縮減30%，連帶地也會壓低配偶未來可領取的遺族福利數字。當然，若配偶手中同時持有豐厚的IRA或401(k)退休帳戶作為生活依靠，縮水的社安金或許還撐得住。但若您們的家庭主要依賴社安金作為退休收入來源，那麼衝動地在62歲請領前，建議務必三思——特別是當您預期配偶可能比您再多活好幾十年時。
一旦讓配偶每月領到的社安金入帳金額變少，他們可能被迫在生命暮年重返職場；或者不得不大幅縮減開支，被迫在日常伙食、取暖及醫療照護等必要支出上捉襟見肘。這恐怕不是您樂見的局面。
請勿急於在62歲請領社安金
當然，某些情況下，雖然每月請領金額打了折扣，在62歲請領社安金仍是合理的選擇。即便基於您的個人財務狀況，62歲請領確實是合適的選項，下定決心之前仍須將配偶的長期需求納入考量。
舉例來說，如果您因健康因素，預期自己可能在75歲左右辭世，那麼62歲請領反而能在有生之年累計領取更多的社安金總額，即使每月的支票數字變小也划得來。但如果您預期配偶可能一路活到90歲以上，這樣的決定就顯得相當危險。因此，在正式送出申請之前，務必通盤考量所有變數，別讓自己的選擇成為配偶晚年經濟困頓的根源。