當面臨汽車維修、屋頂漏水或突如其來的旅費等緊急支出，卻沒有足夠的現金一次付清時，個人信貸或許能為您減輕負擔。但如果您從未使用過任何信用工具，可能會好奇究竟還有沒有機會成功申貸。
沒有信用紀錄意味著您很可能沒有完整的信用報告，也可能沒有信用分數，而這正是金融機構用來評估借款人還款能力的重要依據。然而，這並不代表貸款完全遙不可及。最終能否獲貸，仍取決於各家貸款機構在審核申請時所考量的因素。以下內容將由OneMain Financial整理出幾項無信用紀錄者可能適合的貸款選項，協助您依據自身財務狀況做出最佳決定。
所謂的信用紀錄，是您過去使用信用工具的歷史紀錄。這份紀錄會由全美三大信用機構——Equifax、TransUnion與Experian——彙整為個別的信用報告。
信用紀錄能幫助貸款機構判斷借款人償還債務的可能性。擁有良好的信用紀錄，不僅有助於未來申辦貸款或信用卡、承租公寓，甚至能降低保費。但若您從未向金融機構借過錢，或未曾使用過任何形式的信用工具，貸款機構將難以評估您的信用可靠度。
所幸，仍有幾種貸款類型可供無信用紀錄者參考。
個人信貸是一筆一次取得的資金，可用於支付突發性支出、改善居家或償還債務。借款人須在約定期間內，以分期方式按月繳納本息。所謂利息，即是借貸的成本。
對於信用紀錄不足或完全沒有信用史的人來說，以下兩種個人信貸相對容易核貸通過，分別是「擔保型個人信貸」與「附保證人之個人信貸」。
所謂擔保貸款，需要提供擔保品作為貸款保證，例如汽車等您名下資產。擔保品本身必須符合金融機構規定的條件，例如車輛的狀況、車齡與保險證明等。一旦借款人違約，貸款機構有權依法取回擔保品。透過提供擔保品，有助於提高借款額度或降低利率，進而提升整體借貸實力。
若因沒有信用紀錄而無法申辦個人信貸，可考慮邀請信用紀錄較佳的親友擔任保證人，以提高過件機會。保證人與共同借款人的差異在於，保證人本身無法動用貸款資金，但若借款人無法還款時，保證人須承擔同等的還款責任。
多數貸款機構對保證人資格設有明確規範，甚至有部分機構完全不接受保證人機制。特別需要注意的是，若借款人未依約按時繳款，不僅保證人須代為清償，其自身信用分數亦將受到負面影響。
向親友借貸是另一種可行的籌資方式。若決定向親友借款，務必事先就貸款條件進行充分溝通、達成共識並留下書面紀錄，確保雙方對還款方式有明確共識。此外，按約定履行還款義務是明智之舉，才能避免影響彼此的私人關係。
401(k)帳戶貸款允許借款人從自己的退休儲蓄帳戶中借出資金，最高可達已歸屬帳戶餘額的50%或5萬美元，以較低者為準。與大多數個人信貸不同，401(k)貸款不須進行信用查詢，且所支付的利息會回流至自己的帳戶。一般而言，401(k)貸款須在五年內償還完畢。
發薪日貸款是一種短期、高成本的借款，還款期限通常僅有二至四週。此類貸款的年百分率（APR）與手續費通常遠高於其他貸款產品，極易使借款人陷入債務循環。正因如此，發薪日貸款在部分州並不合法或無法取得。選擇此方案前，請務必審慎評估所有替代方案。
當鋪貸款是以樂器、鑽戒等具價值物品作為擔保品的短期貸款。當鋪收取的融資費用年化後APR可能高達200%，還款期限往往只有30至90天不等。
大多數情況下，當鋪僅會借出物品估計價值的一小部分，約為15%至60%，而該估值由當鋪自行認定。若借款人無法償還貸款，當鋪依法有權留置並出售該物品。
汽車抵押貸款是一種短期、高利貸款，借款人實際上是將車輛作為擔保品以換取資金。通常須將汽車所有權證暫時交給貸款機構，但仍可繼續使用車輛。汽車抵押貸款的APR可高達300%，還款期限約為15至30天。一旦無法按時還款，貸款機構有權收回並拍賣車輛；對於依賴汽車通勤或上學的借款人而言，將陷入更大的財務困境。
如果您打算申請貸款，且信用紀錄不多或完全沒有，建議事先完成以下步驟。
先確定理想的借款金額與還款計畫
首先，檢視個人收入與支出，計算出可負擔的每月還款額度。在決定是否申請貸款前，仔細評估每月支出增加後所帶來的財務衝擊，是審慎的做法。同時，也應審慎考慮實際需要的借款金額。舉例來說，若汽車維修費僅需1,500美元，便不應貿然借款5,000美元，造成日後還款壓力。申請貸款前，務必確認借款金額符合所需，並已充分考量其他替代方案。
無論信用紀錄狀況為何，申請貸款前備齊相關文件與資料都是明智之舉。多數貸款機構會要求借款人提供政府核發的身分證件（如駕照或護照）、薪資單、報稅資料及近期的銀行對帳單。實際所需文件會依貸款機構及貸款類型而有所不同。
依據欲申請的貸款類型，借款人可先進行「預先審核」，通常不會影響個人信用分數。預先審核可讓您初步了解可能核貸的金額範圍，惟最終額度仍須依正式申請時所提供之詳細財務資料而定。
選定最適合自己的貸款方案後，即可選擇線上申辦，或親赴貸款機構鄰近的實體據點辦理。提交申請前請務必再次核對資料，因為任何錯誤或不實資訊都可能導致審核與撥款流程延遲。請注意，正式的「硬性信用查詢」通常要到實際提交申請書後才會進行。
雖然在選項有限的情況下，很容易傾向立即接受核貸結果，但仔細審閱合約內容仍至關重要。在簽約前，請務必確認了解貸款的總成本，並對自身的還款計畫感到踏實。
沒有信用紀錄並不代表完全無法借到錢。在特定情況下，貸款仍有機會順利取得。
在正式申請前，請多方比較可選方案，並確認自己能從容履行還款責任後再行簽約。
若目前尚未完全符合貸款機構的核貸標準，仍可先行培養信用分數，日後再行申請。
當準備好要借款時，選擇一筆符合自身預算的貸款，將有助於您妥善處理眼前的支出，同時不影響未來的財務規劃。