澳洲儲蓄帳戶陷阱多 專家解析如何破解高利存款門檻

還記得儲蓄帳戶曾經很單純的時代嗎？只要是線上帳戶，利率通常就比較高。但這種情況已經不復存在。雖然仍有一些帳戶提供「無條件」的優厚利率，但通常利率最高的方案背後都有隱藏條件。一旦操作不對，實際拿到的利率可能從令人心動的數字直接掉到令人失望的水準。

傳統、單純的線上儲蓄帳戶仍然存在，但利率遠談不上誘人。根據Canstar為本文所做的分析，今年經過四度升息後，傳統帳戶的最高利率僅為5.5%。AMP銀行的Go Save帳戶，以及Teachers Mutual Bank的Starter Saver都提供此一利率。如果年齡介於15至35歲，可以關注Bank First的Strong Start Saver，利率達5.65%。在銀行普遍回收無條件儲蓄利率的時代，鎖定青少年市場、提供吸睛的「隨時」利率已成為新興趨勢。另一項轉變則是，越來越多帳戶要求你「表演一下」才願意付你利息。

跳圈才能賺更多

存款市場長久以來存在一種趨勢，也就是提供「紅利儲蓄帳戶」。這類帳戶要求你完成特定條件，才能拿到廣告利率。真正的陷阱在於「基礎利率」——也就是構成總利率的底層部分——如今佔比已非常小，甚至可能為零。

Canstar指出，RACQ的Bonus Saver在此類帳戶中表現突出。這是一般消費者都能申請的帳戶，利率為6.01%。但如果未符合條件，基礎利率幾乎是業界最低的0.01%。

尋找最佳儲蓄帳戶的過程，現已變得比板球因雨延賽時使用的「杜克沃斯路易斯規則」更加晦澀難懂。

那麼所謂的條件究竟有哪些？以RACQ為例，必須每月存入至少100澳元，且不能有任何扣帳交易，才能賺取紅利利息。此外，即便你符合資格享有這個極具競爭力的總利率，利率也只適用於10萬澳元以下的餘額。對儲蓄帳戶設上限已成為業界常態。在RACQ，超過此門檻的金額僅享有3.75%的紅利利率。

值得注意的是，澳洲政府的金融理賠機制（Financial Claims Scheme）僅適用於每家機構每人25萬澳元以內。如果你擁有超過此金額的存款，值得考慮開立並持有數個此類帳戶。

Canstar指出，其他具競爭力的紅利儲蓄帳戶或跳圈型帳戶，皆以吸引下一個世代的儲戶為目標。昆士蘭銀行（Bank of Queensland）的Future Saver帳戶，針對14至35歲族群提供最高6.05%的利率，前提是滿足相關條件。Newcastle Permanent的Smart Saver產品理論上也能拿到類似利率，但僅限25歲以下的客戶。

如何運用蜜月型儲蓄帳戶

現今，懂得靈活操作儲蓄帳戶是有利可圖的。事實上，有許多帳戶採用「糖衣砲彈」策略：以誘人的廣告利率吸引你上門，但這個利率僅維持短暫的蜜月期，通常只有三到四個月。消費者必須仔細閱讀細則。

讓我們把焦點轉向ING。ING過去一向不參與糖衣砲彈市場，其歷史悠久的Savings Maximiser帳戶明確歸類於跳圈型帳戶。除了0.01%的基礎利率外，若符合特定條件可賺取5.75%的利率。這些條件包括：持有ING的Orange日常交易帳戶、每月從外部來源存入至少1,000澳元至符合資格的ING帳戶，並完成五筆已結算的ING卡消費。不過，ING近日宣布Savings Maximiser將逐步淘汰，並自今年12月1日起停止接受新申請。現有客戶仍可繼續使用這個受歡迎的帳戶。

取而代之的是，新申請人將獲得結合部分上述條件元素的混合型帳戶。名為「ING Savings Booster」的新帳戶已正式上線，採用基礎利率、紅利利率與迎新利率三重結構。首先，開門條件已大幅簡化，主要只需在每月結束前將餘額增加100澳元以上。該帳戶將提供領先市場的利率，可能達6.25%。

基礎利率同樣是Canstar分析中其餘市場參與者中最高的。即使當月未達條件，仍可獲得2.5%的利率。若達標，則紅利利率為3.15%。至於迎新利率，沒錯，就是你猜的那樣——糖衣砲彈或蜜月期利率。此利率僅持續四個月，適用於50萬澳元以下的餘額（紅利利率同樣僅適用於50萬澳元以下）。但這只佔前四個月「引你上門」的6.25%利率組合中的0.6個百分點。這套結構相當複雜，融合了當前儲蓄帳戶的各種標準機制。

在基礎利率之上，共有三層可能的利率區間，各自適用不同的利率與規則。但基礎利率至少相當高，且迎新利率僅佔總利率的0.6%。即便如此，四個月後的最高利率仍可達5.65%。因此到了那個時點，消費者其實可以找到更好的選項。

尋找最佳儲蓄帳戶的過程，現已變得比板球因雨延賽時使用的「杜克沃斯路易斯規則」更加晦澀難懂。但上述帳戶確實是當前利率競爭中的領頭羊。唯一需要心理準備的是，你必須定期轉換帳戶。

Nicole Pedersen-McKinnon是《How to Get Mortgage-Free Like Me》一書的作者，相關資訊可至nicolessmartmoney.com查詢。歡迎在Facebook、X及Instagram追蹤她。

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