先買後付美國消費盛行：年交易額突破1600億美元 民眾用於日常開支

美國消費者愈來愈頻繁地使用「先買後付」（Buy Now, Pay Later, BNPL）服務。對許多民眾而言，這項分期機制已從原本用於購買3C產品或服飾，擴展到支應日常生活開支，成為經濟壓力下的現金流工具。

根據聯邦準備理事會（Federal Reserve）經濟學家發表的研究報告，美國民眾去年透過先買後付方案消費的金額超過1600億美元。專家表示，他們觀察到越來越多民眾將這類分期服務用於雜貨、帳單、交通支出，甚至有時用來支付房租。

NerdWallet信用卡專家莎拉·拉思納（Sara Rathner）直言：「對許多人來說，外頭的環境真的非常艱難。就業市場不景氣，整體經濟也很嚴峻，我們每天購買的物品價格持續上漲，某些情況下漲幅甚至超過民眾的薪資成長。」

四大分期機制占半數交易量

研究指出，「分四期付款」（Pay-in-Four）方案通常允許消費者在六週內分四期攤還消費金額，占去年先買後付總支出約一半的比例，且自2023年以來使用量已成長近80%。其餘的方案則屬於較長期或較短期的貸款。

消費者的實際使用經驗

南卡羅來納州哥倫比亞市的伊莉莎白·布朗（Elizabeth Brown）初次使用先買後付時，正值她剛獨立生活、薪水難以支應基本開銷的時期。她會用這項服務購買雜貨，等到發薪日再行付款。六年後，情況並未改善。

現年26歲、在眼鏡行擔任臨床服務人員的布朗表示：「我用先買後付來買我需要的家具，家裡冰箱裡的食物也得靠它。我不會為使用這項服務感到羞愧，因為在我人生的這個階段，它確實對我很有幫助。」

Happen Bank（前身為Lending Club）首席客戶長馬克·艾略特（Mark Elliott）指出：「這已經不再只是便利性考量，實際上正演變為現金流的挑戰。」

北卡羅來納州格林斯博羅的講師兼內容創作者喬丹·威廉斯（Jordan Williams）現年28歲，她最初使用先買後付購買Hozier演唱會門票。女兒出生後歷經經濟困難，她開始依賴這項服務支付部分雜貨開支。

威廉斯無奈地說：「可用的資源真的不多，這讓我很憤怒，因為這不應該是我不得不做的事。我們應該能夠輕鬆負擔得起食物的開銷。我感到憤怒，隨後又感到難堪。」

她很長一段時間都對用先買後付來支應基本開支感到羞恥，但在與其他同樣背負債務的人交談後，她不再覺得孤單。

使用BNPL的專家建議

如果打算使用先買後付方案，以下是專家提供的幾項重要建議：

一、詳閱合約細則

最廣為人知的先買後付產品是「分四期付款」，消費者可以每兩週還款一次，分四期清償，且年利率（APR）為0%。然而，並非所有先買後付貸款的條件都相同。史丹佛大學商學院教授艾德·德漢（Ed deHaan）建議，在承諾使用先買後付購買任何商品之前，應仔細閱讀合約內容。

德漢提醒：「市面上出現的所謂先買後付產品，有些其實條件非常糟糕。其中部分收取高昂的費用，無論是事前收取或是在你逾期未繳時加收。」

一般而言，若錯過先買後付的分期付款，消費者可能面臨罰款、利息，甚至未來被禁止使用該服務的風險。

二、了解對信用評分的影響

過去，先買後付貸款不會影響消費者的信用評分，但情況已經改變。目前先買後付機構會將借貸活動通報給三大信用局之一，分別為Equifax、Experian和TransUnion。

拉思納指出：「簽訂先買後付方案目前並不會以任何方式影響你的信用紀錄，但逾期未繳會，這也是你需要特別小心的關鍵。」

信用通報機制因公司及其政策而異。例如，Affirm和Klarna會向Experian和TransUnion通報，Afterpay則不向任何信用局通報。

三、只借你能償還的金額

德漢建議，在使用先買後付購物之前，應先暫停思考，確認該金額是自己有能力償還的。

他表示：「關於信貸的一般性建議是，花錢很容易，還錢卻很困難。我們大多數人都不擅長準確預測未來能夠負擔的金額。」

布朗在使用先買後付時為自己設定每月100美元的上限，適用於所有分期付款，並避免選擇每兩週簽約的分期方案，改以每月付款為主。

四、避免同時疊加多筆分期

如同信用卡一般，消費者可以同時申請多個先買後付方案。這些貸款可能迅速膨脹到難以處理的地步。國家消費者法律中心（National Consumer Law Center）資深律師卡拉·桑切斯-亞當斯（Carla Sanchez-Adams）建議，若不想陷入債務越滾越大的風險，應避免疊加先買後付貸款。

桑切斯-亞當斯提醒：「避免同時進行多筆消費，因為那會變得非常難以追蹤，特別是當交易分散在不同公司時。」

她補充道，如果確實需要使用多筆貸款，務必記錄每筆的付款金額與日期，以避免產生滯納金。

五、善用其他可用資源

拉思納建議，尋找如食物銀行、SNAP（補充營養援助計畫）或所在地區的紓困援助方案等額外資源，都會有所助益。

她說：「如果你在購買食物方面捉襟見肘，甚至為了購買食物而背上債務，也許就是時候尋求額外的協助。這樣一來，在你度過這段艱困時期的過程中，你和家人的負擔或許能稍微減輕。」

六、向非營利信用諮詢機構求助

如果你已經累積過多先買後付貸款，甚至還有信用卡債務，或許是時候向信用諮詢機構尋求協助。兩個廣為人知的非營利信用諮詢機構資源為「全國信用諮詢基金會」（National Foundation for Credit Counseling）和「美國金融諮詢協會」（Financial Counseling Association of America），兩者都能協助你與經認證的機構和諮詢師建立聯繫。

拉思納最後說道：「你承受著財務壓力、工作壓力、家庭壓力。試著處理財務壓力，因為這能幫助你在這個生活層面感到更有掌控感。它也能幫助你一步步償還債務，重新掌握主導權。」

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